stratégie d’épargne

Quelle stratégie adopter pour développer son épargne ?

Que l’on rentre tout juste dans la vie active ou qu’on songe à préparer sa retraite, épargner est indispensable. Cela vous permet de réaliser vos projets et de préparer l’avenir plus sereinement en développant votre patrimoine.

Nous allons vous présenter dans ce dossier, comment produire une stratégie d’investissement et d’épargne efficace en fonction de vos aspirations. Et surtout les outils pour y parvenir.

Se construire une épargne et un patrimoine prend du temps. Et surtout cela s’apprend. Fort heureusement, votre capacité à épargner ne dépend pas que de vos revenus.

Les stratégies d’épargne en fonction de son profil

Il est important d’adapter sa stratégie d’investissement à en fonction de ses projets. Par conséquent, la feuille de route pour épargner que nous développons ci-dessous n’est pas à prendre à la lettre.

Il s’agit avant tout de points d’étapes que vous pourrez ajuster en fonction de vos objectifs et de votre aversion au risque.

Profil Stratégie d’épargne à adopter
Jeunes actifs
18 – 30 ans
Investir sur VOUS : obtenez un diplôme recherché.
Ouvrir un compte dans une banque en ligne.
Constituer une épargne de précaution.
Se construire un apport pour acheter un bien immobilier.
Ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie pour prendre date.
30 à 40 ans Investir dans l’immobilier (Résidence principale ou locatif).
Investir sur les marchés financiers pour dynamiser l’épargne.
Diversifier ses placements.
Senior
40 à 55 ans
Investir dans du locatif pour préparer la retraite.
Arbitrer progressivement votre patrimoine financier en fonction de votre aversion au risque.
55 ans à la retraite Se désinvestir progressivement des investissements les plus risqués pour préparer sa retraite.
Privilégier les placements générant des dividendes.

Vous l’aurez compris : plus vous êtes jeunes, plus vous pourrez vous livrer à une stratégie d’investissement dynamique et par conséquent risquée.

En revanche, en approchant la retraite, nous vous conseillons de sécuriser progressivement vos actifs financiers et votre patrimoine. Vous pourrez alors réaliser des arbitrages vers des supports moins risqués.

Se construire une épargne de précaution

Jeune diplômé, la première étape de votre stratégie d’épargne est de vous constituer une trésorerie de précaution. Cette trésorerie aura pour objet de vous sécuriser en cas d’imprévu (chômage, réparation de la voiture, etc.).

La règle généralement retenue est de mettre 6 mois de dépenses de côtés. Pour cette épargne, il est nécessaire qu’elle puisse être immédiatement disponible : optez donc pour un livret sécurisé type Livret A, ou LDD.

Ainsi, si par exemple vos dépenses mensuelles s’élèvent à 2000€, nous vous conseillons de mettre 12000 € de côté sur un livret A.

Vous n’avez pas d’intérêt à mettre davantage de côté, sauf à être un éternel angoissé. Vous pourrez être serein avec cette trésorerie.

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Prix Immobilier Coronavirus
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Notre conseil en stratégie d’épargne pour les jeunes diplômés / actifs 

Si vous résidez toujours chez vos parents, profitez de cette période où vos charges sont quasi-nulles pour mettre un maximum de côté. En effet, votre capacité d’épargne pendant cette période est à son maximum ! Apprenez à gérer votre budget au plus tôt et à optimiser vos dépenses. Si vous le souhaitez, vous pouvez retrouver nos conseils pour mieux gérer votre budget.  N’oubliez pas aussi qu’augmenter vos revenus est le meilleur moyen d’améliorer votre capacité d’épargne. Restez attentif aux opportunités que peuvent vous offrir le marché du travail. Des sites d’offre d’emplois comme Jooble ou Linkedin vous permettront de challenger votre situation actuelle.

En outre, n’attendez pas pour ouvrir un compte dans une banque en ligne type Boursorama. En effet, ces dernières ont des frais bien inférieurs à ceux des banques classiques.

Toutes les économies que vous réaliserez seront autant d’épargne que vous accumulerez.

Enfin, nous vous conseillons d’ouvrir au moins 2 ou 3 contrats d’assurance vie en ligne, d’assureurs différents. Vous pourrez ainsi prendre date et profiter des avantages fiscaux offerts par ces contrats après 8 ans. En outre, cela vous permettra le moment venu d’arbitrer votre épargne vers le contrat le plus performant.

Les contrats d’assurance vie que nous préférons : Mes Placements Liberté (Spirica), Linxea Zen (Apicil), Boursorama Vie (Generali) et Fortuneo Vie (Suravenir).

Commencer à investir dans l’immobilier 

Une fois votre épargne de précaution de côté, il convient de vous constituer un apport pour financer votre résidence principale ou, pourquoi pas, un investissement locatif.

Même si les banques sont capables de vous financer à 110% (c’est à dire la valeur du bien et les frais associés), il est préférable de disposer d’un apport correspondant au moins au montant des frais de notaires. Pour votre information, ceux-ci s’élèvent à 8% de la valeur du bien.

Si chaque situation nécessite une stratégie adaptée, il est vraiment nécessaire pour vous d’acheter votre résidence principale si votre statut de locataire entrave toutes vos capacités d’épargne. Ainsi, vous vous construirez ainsi un patrimoine que vous n’auriez pas pu développer en tant que locataire : on appelle cela de l’épargne forcée.

Néanmoins, gardez en tête que la durée de détention conseillée d’un bien immobilier est de minimum 8 ans. Par conséquent, il ne faut acheter que si vous êtes certains de ne pas avoir à revendre rapidement votre bien.

Dernier point, si la gestion d’un investissement locatif vous effraie, vous avez la possibilité d’opter pour la pierre papier : SCPI ou foncières cotées. Nous avons d’ailleurs comparer pour vous les meilleurs contrats d’assurance vie pour investir dans des SCPI fortuneo.

Notre conseil pour réussir votre stratégie d’investissement immobilier

Tout d’abord, étudiez le marché, en scrutant les sites comme seloger ou leboncoin, afin d’évaluer le niveau de la demande locative. Vous devrez noter les prix ainsi que les loyers correspondants. Ainsi, les emplacements près des transports, des bassins d’emplois ou des universités sont vivement recommandés.

Avant de faire une offre, consultez la base notaire qui répertorie et indique le prix net vendeur de l’ensemble des ventes du secteur. Vous pourrez ainsi faire une offre au juste prix.

Autre point, n’oubliez pas de vous renseigner sur les charges propriétaires et la taxe foncière qui peuvent significativement réduire votre rentabilité. Aussi, n’oubliez pas de lire tous les règlements d’AG afin de vous assurer que de gros travaux ne sont pas prévus.

Concernant votre prêt, faites appel à un courtier immobilier et demandez une délégation d’assurance emprunteur. En effet, cette mise en concurrence des banques et assureurs vous permettra de limiter vos mensualités de remboursement.

Enfin, notre dernier conseil, pour améliorer votre rendement locatif est d’opter pour le régime LMNP au réel. Cette niche fiscale limitera fortement vos impôts sur les revenus locatifs pendant les premières années de votre investissement.

Ainsi, vous pourrez probablement dégager un cash-flow positif.

Investir dans les marchés financiers

Vous disposez désormais d’une épargne de précaution et d’un toit, dont vous êtes propriétaire. C’est maintenant que les choses intéressantes commencent et il est temps d’adapter votre stratégie d’épargne en conséquence.

Il convient désormais de diversifier votre patrimoine et de le faire fructifier. Pour cela, il faudra investir une partie de votre épargne sur les marchés financiers.

Néanmoins, nous vous conseillons de n’investir en bourse que le capital que vous êtes prêts à perdre. En cas de forte aversion, n’exposez pas plus de 20 % de votre épargne aux marchés financiers. Au contraire, si vous n’avez pas peur du risque, vous pouvez vous rapprocher des 60%.

Notez toutefois que vous devez penser long terme concernant ce type d’investissement, c’est à dire à minima 5 ans. Sinon cela n’a pas de sens.

Mais alors, comment investir sur les marchés financiers ? Tout d’abord, ouvrez un PEA et un CTO (Compte-Titre Ordinaire).  Vous pourrez choisir une banque en ligne comme Boursorama ( voir notre avis sur boursorama banque )ou un courtier type Binck pour optimiser les frais et la performance.

Ensuite, vous n’aurez plus qu’à acheter les titres de votre choix. Et pour vous convaincre de l’efficacité des placements en bourse, vous trouverez ci-dessous l’évolution de l’indice MSCI World net return (dividendes réinvestis) depuis 1970.

Comme vous pouvez le constater, le cours de l’indice « Monde » a été multiplié par près de 24 depuis 1990.

Notre conseil en stratégie d’épargne / d’investissement en bourse

Nous vous conseillons de diversifier au maximum vos investissements pour limiter votre risque. Aucune action ne doit représenter un pourcentage significatif de votre épargne.

Pour éviter de vous faire des nœuds au cerveau et d’avoir à suivre régulièrement la presse économique, vous avez la possibilité d’investir sur des trackers (ETF). Ces supports vous permettent d’investir simplement sur un indice et donc un panier important d’actions.

Ainsi, en investissant sur un ETF monde type EWLD de Lyxor, éligible au PEA, vous achetez directement une fraction de plus de 1600 actions. Difficile de mieux diversifier, non ? Vous économiserez ainsi de nombreux ordres, et diluerez instantanément votre risque.

Enfin, éviter d’investir toute votre épargne d’une traite dans la bourse. De cette manière, vous éviterez d’acheter massivement sur un point haut.

Vous pourrez lisser vos investissements sur la durée en pratiquant une stratégie de DCA (Dollar Cost Averaging). Ainsi, vous achèterez certes, parfois au plus haut, mais également lors des points bas de marché.

Stratégie d’épargne pour préparer votre retraite

Si vous avez suivi tous nos conseils précédents, vous devriez être plus serein au moment de votre retraite. Ou potentiellement pouvoir la prendre avant l’heure !

Plus vous commencerez à investir jeune, plus ce sera simple pour vous. Ainsi, épargner 300 € pendant 40 ans à 5% de rendement vous permettra d’obtenir 444 000 € pour votre retraite. Soit plus de 1500 € / mois en les plaçant à 4%, ce qui semble une hypothèse de rendement plutôt réaliste.

Le point non négociable pour être à l’aise sera également d’être propriétaire de votre résidence principale, sans crédit immobilier en cours.

Un exemple de répartition de votre investissements pour obtenir une rente appréciable à la retraite serait un mix de 60% immobilier / 30% actions de rendement / 10% d’épargne sécurisé.

Pour les actions de rendement, visez des aristocrates, c’est à dire des actions d’entreprises qui augmentent tous les ans leur dividende, ou des actions bon père de famille : Total verse ainsi près de 6% de dividende chaque année.

Notre conseil en stratégie d’épargne pour la retraite

Outre les points précédent, avant votre retraite, pensez également à investir dans le PER (Plan Epargne Retraite).

Vous pourrez ainsi déduire les sommes versées de votre impôt sur les revenus. Et profiterez d’une fiscalité moindre en les retirant lors de votre passage à la retraite, puisque votre impôt sur le revenu devrait logiquement diminuer.

Enfin, à l’approche de la retraite, pensez à arbitrer vos investissements. Vous devrez les réorienter vers des supports moins volatiles et plus sécurisés. Ainsi, vous pourrez en profiter pour prendre vos bénéfices sur une partie de vos placements.

Le mot de la fin : quelle stratégie adopter pour son épargne en 2020 ?

Les conseils que nous vous donnons visent à vous aider à déployer une stratégie d’épargne fiable et réfléchie. Néanmoins, d’autres stratégies peuvent être pertinentes, et il ne s’agit ici que d’exemples.

Pour 2020, nous vous conseillons de sortir progressivement des fonds en euro dont les rendements s’effondrent en raison des taux d’intérêts négatifs. Et malheureusement, la situation ne devrait pas s’améliorer à moyen terme.

Privilégiez des actions défensives et de l’immobilier en investissant dans des SCPI ou des foncières cotées. Vous pourrez ainsi dynamiser votre épargne et contrer la baisse des rendements des fonds euro.

Et surtout… Diversifiez !

Vous avez des commentaires ou souhaitez nous faire part de votre stratégie d’investissement ? On a hâte de vous lire !

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Meuilleur fonds euro exclusif

Le taux moyen servi servi par les assurances vie en 2020 devrait se situer autour de 1,40% net. Soit après retrait des prélèvements sociaux, environ 1,15%. Ce taux correspond tout juste au niveau de l’inflation en 2019, qui est de 1,1% (source : insee.fr). Néanmoins, les offres en ligne sur-performent régulièrement les offres distribuées par les banques traditionnelles.

Seuls les fonds euros des contrats les plus performants et accessibles en ligne vous sont présentés.

Avec l’évolution constante des marchés financiers, les épargnants sont toujours à la recherche des meilleures opportunités d’investissement pour maximiser leur rendement. Dans ce contexte, les fonds euros occupent une place de choix pour leur stabilité et leur capacité à offrir un rendement intéressant malgré un environnement économique parfois incertain. Parmi les nombreux fonds disponibles sur le marché, certains noms tels que « Euro Allocation Long Terme2 », « Eurossima ou Euro Exclusif », et « Coralis Sélection » se distinguent particulièrement. Mais, en particulier, le « Fond Euro Exclusif Boursorama » a suscité un intérêt croissant de la part des investisseurs. Ces fonds, combinés à d’autres options telles que le « fonds euro exclusif », offrent des opportunités diversifiées aux investisseurs soucieux de diversifier leur portefeuille.

Le taux moyen servi par les assurances vie en 2020 devrait se situer autour de 1,40% net. Après retrait des prélèvements sociaux, cela représente environ 1,15%. Ce taux est proche du niveau de l’inflation en 2019, qui est de 1,1% (source : insee.fr). Il est à noter que les offres en ligne sur-performent régulièrement les offres distribuées par les banques traditionnelles.

Seuls les fonds euros des contrats les plus performants et accessibles en ligne vous sont présentés…

Classement des meilleurs fonds euro des contrats d’assurance vie en ligne en 2020

Composition des meilleurs fonds euros de notre classement

Nous avons sélectionné des fonds euro qui préforment systématiquement mieux que le marché, en choisissant 5 assureurs différents.

Sécurité Target Euro

Fond euro croissance à dominante immobilière lancé en 2015 qui investit davantage sur les actions que ses concurrents. Par conséquent, l’année 2019 ayant été un bon cru en bourse, cela se ressent sur la performance du fonds euro.

Allocation Long Terme 2

ALT2 est un des meilleurs fonds euro depuis sa création, et pour cause puisqu’il est composé à près de 70% d’immobilier coté et non coté. Pour cette raison, tout rachat sur ce fonds avant 3 ans entraîne une pénalité de 3% sur la valeur du retrait. De ce fait, veillez à être certain de ne pas avoir besoin de faire un rachat dans les 3 ans suivant le premier versement.
→ Voir la composition du fonds euro ALT 2

Suravenir Opportunités

Ce fonds euro comporte essentiellement de l’immobilier, des actions et des produits dérivés. Pour améliorer sa performance, les obligations souveraines pèsent moins de 20% de la taille de l’actif.
→ Voir la composition du fonds euro Suravenir Opporunités

Euro Exclusif

Pas de surprise ici non plus puisque l’immobilier représente environ 25% de la part des actifs du fonds euro Exclusif. La composition est la même que celle de Netissima mais légèrement abondée par Generali pour Boursorama. Nous apprécions sur ce fonds euro la possibilité d’effectuer des rachats express en 3 jours ouvrés.
→ Voir la composition du fond euro exclusif

EuroFlex

Le fonds est diversifié essentiellement dans l’immobilier, les OPC actions et les marchés dérivés afin d’optimiser la stratégie d’investissement. A noter que la garantie du capital n’est que de 96% du capital de l’année précédente.

Comment contourner la contrainte de versement en unités de compte ?

La plupart des assureurs vous obligent, lors de votre versement sur les meilleurs fonds euro sur votre assurance vie, à mettre une part de votre versement sur des unités de compte. Toutefois, il est possible de contourner cette contrainte sur la plupart des contrats.

Lors de votre versement, choisissez une unité de compte peu volatile (vous pouvez les classer) puis, ensuite, arbitrez dans un second temps les sommes versés sur ce support vers un des fonds euro. Généralement, vous pourrez le faire sur celui de l’actif général. Ainsi, vous pourrez avoir 100% de l’épargne de votre assurance vie sur des fonds euros.

Pourquoi les meilleurs fonds euro sont accessibles en ligne ?

Les banques en ligne peuvent proposer des contrats d’assurances vie moins chers en raison de leurs frais de fonctionnement moins importants que ceux des banques traditionnelles.

En effet, les banques classiques ont des frais beaucoup plus élevés, notamment en raison du coût exorbitant des loyers de leurs agences qui ont pignon sur rue. Par conséquent, elles appliquent souvent dans leurs contrats des frais sur versement importants, allant de 1 à 3%. Et oui, ces agences, il faut les payer !

De leur côté, les banques en ligne ont une stratégie de conquête clients agressive, pour capter un marché en pleine émergence. Pour cette raison, les tarifs appliqués sont quasi-nuls et surtout beaucoup moins chers que ceux des banques en ligne.

Vous croyez votre fonds euros moins sécurisé dans une banque en ligne ? Sachez que les banques ne restent que des distributeurs. En effet, que le contrat d’assurance vie soit dans une banque classique ou une banque en ligne, c’est toujours l’assureur qui garantie les fonds.

Profitez des nombreuses offres en ligne pour diversifier vos assureurs

Les sommes versées sur un contrat d’assurance vie sont garanties jusqu’à 70 000 euros par assureur, c’est pourquoi nous vous conseillons de diversifier un maximum vos contrats. Pour cela, orientez vous vers les nombreuses offres disponibles en ligne : Linxea et mesplacements permettent de diversifier vos actifs sur au moins 4 assureurs différents. En outre, ces courtiers proposent un accès aux meilleurs fonds euro du marché.

Et pour ne rien gâcher, vous pourrez bénéficiez d’offres de bienvenue généralement comprise entre 50 et 300 €, lors de l’ouverture de votre contrat. De quoi booster le rendement de votre fonds euro.

 

 

Meilleurs fonds euro : tous les rendements 2019 des principaux fonds euros par assureur

Les rendements des fonds euro seront mis à jour progressivement, à mesure que les assureurs nous communiquent les taux.

Dernière mise à jour : 24/01/2020 : mise à jour des taux Suravenir Opportunités et Rendement ainsi que d’ALT 2 (Spirica), Axa, AGPM Eparmil, Aviva et des contrats MIF. En outre, la provision pour bénéfice du fonds euros Exclusif Boursorama a été versée avec une estimation de 1,50% pour 2019.

Assureur Contrats Taux 2019 Taux 2018
ACM Vie Plan Assurance Vie Avantage En attente 1,40 à 1,90%
ACM Vie Plan Assurance Vie Essentiel En attente 1,50 à 2%
ACM Vie Plan Assurance Vie Privilège En attente 1,75 à 2,25%
ACM Vie Diade Evolution (Europierre) En attente 2,10 %
ACM Vie Diade Evolution (Euromulti) En attente 1,30 %
AG2R La Mondiale Vivépargne En attente 1,46 à 1,70%
AG2R La Mondiale Terre de vie (actif général) En attente 1,60 à 1,90%
AG2R La Mondiale Terre de vie (fonds euro dynamique) En attente 0,55 %
AG2R La Mondiale Epigéa (actif général) En attente 1,35 %
AG2R La Mondiale Epigéa (fonds euro dynamique) En attente 0,29 %
Agéas Privilège Gestion Active En attente 1,80 %
AGPM Vie Plan Eparmil 1,95% 2,30%
Allianz Multi Epargne Vie En attente 1,55 à 2,40%
Allianz Yearling Vie En attente 2,05 à 2,73%
Allianz Livret Gaipare I et II 2,15% 2,50 %
Allianz Gaipare Select F et Selectissimo 2,15% 2,50 %
Allianz Epargne Retraite 2 plus En attente 2,48 %
Allianz Satinium En attente 1,80 %
Allianz Sélection R Alliance En attente 0,83 %
Apicil Frontière Efficiente En attente 2,01 %
Apicil Apicil Epargne Investissement 1,10% 2,01 %
Apicil Intencial Liberalys Vie (Apicil Euro garanti) En attente 1,91 %
Apicil Intencial Liberalys Vie (Euroflex) 1,70% 2,35 %
Apicil Concordances En attente 2,03 %
Apicil Linxea Zen (Actif Général) 1,25% 2,16 %
Aréas Multisupport 3 1 à 1,6% 1,60 à 2,20%
Aviva Fonds euro garanti Afer 1,85 % 2,25 %
Aviva Aviva Epargne Plurielle En attente 1,80 %
Aviva Evolution Vie 1,76% 2,21 %
Axa France Cler, Clef, Excelium, Figures libres, Odyssiel, Optial, Privilège, Arpèges 1,60 à 1,80% 1,90 à 2,25%
Axa France Amadéo, Excellence 1,70% 2 à 2,25 %
Axa France Coralis Sélection (Opportunités) En attente 1,77 %
Axa France Far (Madelain) 1,45% 1,85 %
Axa France Far (Fonds Euros Croissance) 3,50% 2,85 %
Axa France Coralis Sélection (Euro Long Terme) En attente 1,97 %
BNP Paribas Cardif MultiPlacements Privilèges En attente 1,90 %
BNP Paribas Cardif Cardif Essentiel / Elite En attente 1,85 %
BNP Paribas Cardif Multiplacements 2 En attente 1,56 %
Cardif / Lux Vie Liberty 2 Invest En attente 1,55 %
Cardif  / AEP Panthéa Actif Général 1,07% 1,57 %
Cardif / AEP Panthéa Euroconviction 2.0 En attente – 2 %
BPCE Vie Millevie Essentielle / Initiale En attente 1,30 %
BPCE Vie Millevie Premium En attente 1,65 %
BPCE Vie Millevie Infinie En attente 1,85 %
Carac Profileo 2,20 % 2 %
Carac Compte Epargne Carac, Famille, Plénitude, Vivre ensemble 1,80 % 2 %
Carac Entraid’Epargne Carac 1,90 % 2,10 %
CNP Assurances Easy Bourse (Banque postale) En attente 2,50 %
CNP assurances Autres fonds euro En attente 1,1 à 2,35%
Crédit Agricole Assurances / Spirica Euro Allocation Long Terme 1 et 2 En attente 2,90 %
Crédit Agricole Assurances / Spirica Arborescence opportunités Netlife (actif général) En attente 1,90 %
Garance Garance Epargne En attente 3,10 %
Generali Euro Exclusif 1,50% 2,31 %
Generali Netissima 1,20% 2,25 %
Generali Eurossima 1,15 à 1,30% 1,65 %
Generali Himalia (Elixence) 2% 1,45 %
Generali Euro Innovalia 2 % 2,45%
Generali Selection Mezzodi / Actif général 1% 1,75%
GMF Multéo / Actif général GMF 1,90 % 2,10 %
GPM Assurances Altiscore En attente 2,25%
Groupama Gan Vie Chromatys Evolution
Groupama Modulation
Groupama Premium
En attente 1,35 à 2,15%
Groupama Gan Vie Chromatys Evolution
Groupama Modulation
Groupama Premium
En attente 1,35 à 2,15%
HSBC Assurances HSBC Essentiel En attente 1,67%
HSBC Assurances HSBC Evolution Patrimoine En attente 1,67 et 1,93%
HSBC Assurances HSBC Stratégie Patrimoine En attente 2,15 %
La France Mutualiste Actépargne 2 / Livret Jeun’Avenir 1,62 à 2,12% 2,01 à 2,51 %
Le Conservateur Hélios Selection / Arep Multisupport 1,80% 2,27 %
MAAF Vie Winalto 1,75 % 1,85 %
MAIF Vie Assurance vie responsable et solidaire 1,50 % 1,80 %
MAIF Vie Nouveau Cap 1,50 % 1,80 %
MIF Compte Epargne MIF 1,95% 2,35 %
Milleis Vie Epargne Vie Milleis En attente 1,75 à 2,25%
MMA Vie MMA Multisupports 1,47 à 1,97% 1,51 à 2,01%
Monceau Assurances Dynavie 2,20% 1,50 %
Monceau Assurances Carnet Multiépargne 2,45% 1,65 %
Mutavie Macif Actiplus 1,80% 1,90%
Mutavie Macif Actiplus Option 2,10% 2,10%
Mutavie Livret Vie 1,20% 1,30%
Mutavie Multi vie 1,50 % 1,50 %
Natixis Assurances Horizéo En attente 1,25 à 1,60%
Natixis Assurances Quintessa En attente 1,50 à 1,85%
Natixis Assurances Plan Epargne Enfant En attente 1,34 %
Neuflize Vie Hoche Retraite En attente 1,75 %
Neuflize Vie Fonds eurodynamique En attente 1,36 %
Prévoir Solution Retraite En attente 2,10 %
Prévoir Prévoir & Grandir En attente 1,60 %
Prévoir Prévlibre 100 En attente 1,60 %
SAF BTP Vie Epargne Confiance En attente 1,96 %
SMAvie BTP Batiretraite 2 monosupport 1,45 % 2,12 %
SMAvie BTP Batiretraite multicompte 1,65 % 2,24 %
SMAvie BTP Batiretraite multicompte initial 1,50 % 1,87 %
Sogécap Sequoia 0,90 à 1,38% 1,33 à 1,81%
Sogécap Ebène 1,30 % 1,80 %
Sogécap Erable Essentiel 0,90 à 1,38% 1,33 à 1,79%
Sogécap Ebène Private Banking 1,35 % 1,85 %
Oradéa Vie Multisupport Excellence En attente 1,85 %
Oradéa Vie Target + 3,15% 0 %
Oradéa Vie Patrimea Premium En attente 1,85 à 2,35%
Oradéa Vie Oradéa Multisupport En attente 1,45 %
Suravenir BPE Vie En attente 1,80 %
Suravenir Myrialis Vie En attente 1,50 et 1,60%
Suravenir NaviG’Options 1,20% 1,20 %
Suravenir Patrimoine Options 1,30% 1,70 %
Suravenir Excelcius Vie 1,45% 1,85 %
Suravenir Patrimoine Vie Plus 1,40% (gestion libre) 1,75 %
Suravenir Suravenir Rendement 1,60% 2 %
Suravenir Suravenir Opportunités 2,40% 2,80 %
Suravenir Sérénipierre (Sécurité Pierre Euro) 2,80% 3,20 %
Suravenir Sérénipierre (Actif Général) 1,40% 1,75 %
Suravenir Sérénipierre (Sécurité Flex Euro) 1,65% 0 %
Swiss Life Gamme Strategic 1 à 2,70% 1,50 à 2,50%
Swiss Life Titres@Vie 1,20% 1,70%
Swiss Life Sélection Oxygène En attente 1,50 %
Swiss Life SwissLife Retraite 1 % 1,70%

Historique des performances des meilleurs fonds euros

Afin de choisir le meilleur fonds euro, il est nécessaire d’étudier l’historique de leurs performances. Certains fonds euro ont vu leur rendement chuter ces dernières années, tandis que d’autres ont bien résisté. A l’inverse, certains fonds ont une performance irrégulière.

Voici donc l’historique des meilleurs fonds euro que nous avons sélectionné au début de ce dossier.

Fonds euro 2015  2016  2017  2018  2019
Sécurité Target Euro N/A 1,90% 4,05% 0% 3,15%
ALT 2 3,51%* 3,04% 3% 2,90% 2,40%
Suravenir Opportunités 3,60% 3,10% 2,80% 2,80% 2,40%
Euro Exclusif 3,15% 2,65% 2,10% 2,31% 1,50%
EuroFlex N/A N/A 2,60% 2,35% 1,70%

* ALT 1 en 2015, qui a été remplacé par ALT 2.

La recommandation Comparepargne

Suravenir Opportunités et Allocation Long Terme 2 sont les fonds euros les plus performants depuis 5 ans. Si nous devions en choisir que 2, ce seraient eux, puisqu’ils délivrent chaque année une performance largement supérieure à la moyenne des fonds euro.

Suravenir Opportunités est disponible chez Fortuneo Vie et Linxea Avenir tandis qu’ALT 2 est disponible chez Linxea Spirit, Mesplacements liberté ou encore BforBank Vie.

Le fonds euro Exclusif, quant à lui, même s’il est un peu moins performant, reste incontournable grâce à la possibilité offerte par le contrat Boursorama Vie d’effectuer des rachats partiels en 3 jours. Il peut ainsi être considéré comme un livret boosté.

Nos dossiers assurance vie

où investir son épargne ?

Avec la baisse des taux, investir son épargne devient un vrai casse-tête, pourtant il existe encore des solutions de placements pour dynamiser sa rentabilité.

finance dentreprise
finance dentreprise

Pour vous aider à y voir plus clair, notre dossier vous éclairera sur toutes les solutions de placements pour déterminer où investir en 2020 ?

Notre dossier sur les placements 2020

  • Placements 2020 pour votre trésorerie
    • Les livrets bancaires
    • Les fonds euros
  • Investir dans l’immobilier
    • L’investissement dans l’immobilier ancien
    • L’investissement dans l’immobilier neuf (PINEL)
    • Investir dans les SCPI
    • investir en foncières cotées (SIIC)
  • Placement dans la bourse
    • Comment investir dans la bourse ?
    • Acheter des actions
    • Investir dans les trackers (ETF)
    • Faut-il investir dans les actions malgré la hausse des marchés ?
    • Sociétés non cotées : FIP et FCPI pour défiscaliser
  • Investir dans l’or en 2020
    • Les trackers pour investir dans l’or
    • Acheter des pièces et des lingots

Placements 2020 pour votre trésorerie

Votre trésorerie doit être constituée de votre épargne de précaution et pas plus. Cette épargne servira à financer vos vacances, un imprévu, des cadeaux, etc.

Il est généralement admis que cette épargne ne doit pas dépasser 6 mois de dépenses.

Les livrets bancaires pour placer votre trésorerie

Livrets Plafond Taux 2020  Fiscalité
Livret A 22 950 € 0,75% net Exonération totale.
LDD 12 000 € 0,75% net Exonération totale.
CEL 15 300 € 0,75% brut PFU (30%)
PEL 61 200 € 1% brut PFU (30%)
Livrets bancaire En fonction de la banque, parfois aucun plafond. 0 à 0,2% bruts avec des taux promo sur des durées limitées PFU (30%)

On pourra regretter que les taux d’intérêts des livrets soient inférieurs à l’inflation (1.2% en 2019), néanmoins leur objectif reste d’assurer une liquidité totale à cette poche de votre épargne.

Le fonds en euro de l’assurance vie pour améliorer la rentabilité

Certains contrats d’assurance vie peuvent être utilisés comme des « supers livrets ». L’assurance vie de Boursorama vous permet ainsi d’effectuer des rachats partiels du montant de votre choix dans un délai de 3 jours ouvrés.

Même si les fonds en euro délivrent chaque année des taux d’intérêts en baisse, ils restent néanmoins supérieurs au livret A.

Les performances des meilleurs fonds euros en 2019

Fonds euro Taux 2019 Contrainte de versement Contrat
Euro Exclusif  2,31% Aucune pour l’instant Boursorama Vie
Eurossima 1,65% Aucune pour l’instant Boursorama Vie
ING Vie
Linxea Vie
Binck Vie
Suravenir Opportunités 2,8% 50% du versement sur unités de compte Fortuneo Vie
Linxea Avenir
Suravenir Rendement 2% 30% du versement sur unités de compte Fortuneo Vie
Linxea Avenir
ALT 2 2,9% 50% du versement max avec 25% minimum sur UC.
Montant maximum : 25 000 €.
Mes Placements liberté
Linxea Spirit
BforBank Vie
Fond Euro General Spirica 1,9% 25% du versement sur unités de compte. Mes Placements liberté
Linxea Spirit
BforBank Vie
Euroflex 2,35% 40% du versement sur unités de compte Linxea Zen
Apicil Euro Garanti 2,16% 40% du versement sur unités de compte Linxea Zen
Netissima 2,25% Aucune contrainte pour l’instant. Linxea Vie
Ing Vie
Binck Vie

Diversifiez vos contrats d’assurance vie et les assureurs !

Même si vous n’avez pas d’intérêt particulier, aujourd’hui, à ouvrir un contrat d’assurance vie, nous vous conseillons d’en ouvrir 2 ou 3 chez différents assureurs, pour prendre date. En effet, vous aurez ainsi la possibilité, le moment venu, d’arbitrer vos actifs vers le contrat le plus performant.

En outre, vous améliorerez ainsi la garantie de votre capital, puisque vos fonds sont assurés par l’Etat jusqu’à 70 000 €, par assureur.

En outre, vous ferez courir le délai de 8 ans qui vous permettra de bénéficier d’avantages fiscaux importants. Parmi ceux-ci, une absence de fiscalité sur vos plus-value de 4600 €, renouvelable chaque année. Si votre assurance vie a déjà 8 ans, profitez-en pour purger vos plus-value chaque année.

Notre conseil placement pour votre trésorerie : le livret A et le fonds euro

Même si le gouvernement prévoit de baisser la rémunération du livret A à 0,5% le 1er février 2020, nous vous conseillons de placer votre trésorerie dessus.

La liquidité du livret A est totale, et vos actifs seront en sécurité. En outre, les fonds sont 100% disponible, vous pourrez ainsi les retirer à tout moment.

Vous pourrez opter pour un fonds en euro d’assurance vie pour votre épargne dépassant les 6 mois de dépenses afin d’améliorer votre rentabilité.

Placement dans l’immobilier : locatif, SCPI, foncières cotées (SIIC)

placement immobilier

Investir dans l’immobilier est un moyen de vous constituer une rente plutôt sécurisée pour votre retraite. Et cela ne veut pas seulement dire investir dans un bien pour une mise en location. En effet, les particuliers ont désormais facilement accès à d’autres placements immobiliers et font le choix d’investir dans les SCPI ou les foncières cotées.

 

L’investissement dans l’immobilier ancien

Le prix de l’immobilier ancien est généralement décoté de 15 à 25% par rapport au prix du neuf. En outre, ils vous permettent de cibler des emplacements plus « premium » : centre-ville, proximité des transports, des écoles, etc.

Privilégiez l’emplacement et des appartements avec du cachet, prisés par de nombreux acheteurs. Ils seront ainsi beaucoup plus simples à revendre.

Investir dans l’immobilier locatif vous permettra d’obtenir un rendement brut compris entre 3 et 10% bruts en fonction de la localisation de votre bien, du prix d’achat et du loyer.

La hausse des prix actuelle rend l’investissement locatif de plus en plus compliqué et nous vous déconseillons certaines villes comme Paris, avec un prix moyen au mètre carré de 10175 € en décembre 2019.

En relation : scpi santé

Où investir dans l’immobilier ancien en France ?

Vous devrez trouver le bon mix entre rentabilité et sécurité des loyers. Certaines villes présentent ainsi une meilleure rentabilité, mais au prix d’un risque locatif parfois plus important : vacance locative, impayés, dégradation. Le site Immobilier-danger a dressé un relevé en début d’année des villes de la rentabilité locative de la plupart des grandes villes française :

ou investir immobilier

Faut-il investir en location meublée ?

Afin de limiter son impôt foncier, il est préférable d’opter pour la location meublée afin de pouvoir profiter du régime d’imposition du LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) au réel. Vous pourrez ainsi potentiellement supprimer tout ou partie de votre impôt.

Le régime LMNP vous permet notamment de déduire de vos recettes annuelles : 

  • les frais de notaire : amortissement sur 5 ans
  • les frais d’agence : amortissement sur 5 ans
  • les meubles : amortissement sur environ 10 ans.
  • l’amortissement de votre bien : environ 2.5% de la valeur du bien par an.
  • la taxe foncière, l’assurance PNO (Propriétaire non-occupant), vos charges

Attention toutefois, vos revenus fonciers ne doivent pas dépasser 23000€ et être supérieurs aux revenus du foyer fiscal. Si tel est le cas, vous serez requalifié en LMP (Loueur en Meublé Professionnel).

En outre, avant d’opter pour un investissement locatif en LMNP, renseignez-vous sur la demande locative de logements meublés dans le quartier ciblé avant d’effectuer votre placement. Vous devrez privilégier les centres d’affaires, ou les très grandes villes avec des emplacements premium.

L’investissement dans l’immobilier neuf : le Pinel

Bonne nouvelle pour les investisseurs, le dispositif Pinel a été reconduit jusqu’au 31 décembre 2021.
placement immobilier pinel

Si vous optez pour un investissement Pinel, vous pourrez bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu. Cette réduction est calculée sur le prix d’achat de votre bien, plafonnée à 300 000 euros et 5 500 € le mètre carré,  et la durée d’engagement en location.

Le taux de réduction sur votre impôt dépendra de l’engagement de durée de location du bien :

  • 12% avec un engagement de 6 ans en location
  • 18% en cas d’engagement sur une durée de 9 ans.
  • 21% pour un engagement de 12 ans.

Ainsi, le bénéfice fiscal en Pinel peut aller jusqu’à 63000 € pour un engagement de 12 ans.

Les règles à respecter pour investir en Pinel

Pour investir en Pinel, vous devez respecter certaines contraintes, notamment :

  •  Ne pas dépasser un loyer maximum fixé à 17,17 € / m en zone A bis, 12,75€/m en zone A et 10,28€/m en zone B1.
  • La première location doit intervenir dans un délai de 12 mois au maximum après l’achat ou la fin des travaux.
  • Le logement doit être loué à titre de résidence principale et respecter des exigences de performances énergétiques.
  • Les revenus du locataire ne doivent pas dépasser un certain seuil qui dépend de la zone et de la composition de son foyer. A noter qu’il est possible d’héberger un ascendant ou un descendant.

Où investir dans le Pinel ?

L’objectif du dispositif Pinel est de favoriser la construction dans des villes qui accusent un manque de logement.

De ce fait, seules 3 zones sont aujourd’hui éligibles au Pinel : Zone A, A bis et B1.

La zone A bis concerne Paris et 76 communes proches, tandis que la zone A est afférente aux reste des communes parisiennes et d’autres grandes agglomérations telles que Lille, Marseille, Bordeaux, etc.

Enfin la Zone B1 concerne la totalité des métropoles de plus de 250 000 habitants.

Notre avis sur l’investissement en Pinel : 

  • Sécurité : Dépend de l’emplacement du bien et du prix auquel vous le payez. Le prix du logement neuf ne doit pas dépasser de 25% celui de l’ancien.
  • Performance : limitée en raison du plafonnement des loyers.
  • Durée d’investissement conseillée : entre 6 et 12 ans.
  • Fiscalité : intéressante en cas de location supérieure à 6 ans et si votre taux moyen d’imposition est d’au moins 30%.
  • Risque : solvabilité du locataire, dégradations (couvertes en partie par la caution).

L’investissement en SCPI

Les SCPI sont de plus en plus prisées par les investisseurs ces dernières années en raison notamment de la stabilité de leur valorisation et de leurs rendements. Ils deviennent ainsi une alternative aux fonds euro dont la rentabilité s’effondre.

Une SCPI est une Société Civile de Placement Immobilier qui vous permet d’investir à moindre coût dans la pierre, en maîtrisant votre risque (impayés, dégradation), puisque celui-ci est mutualisé entre tous les associés, et les nombreux immeubles détenus par la SCPI.

L’investissement est soumis à des frais d’entrée qui varient entre 7 et 11%. D’où la durée de placement recommandée d’environ 8 ans.

Le rendement moyen des SCPI en 2018 est de 4,35% brut, sans compter bien sûr la potentielle revalorisation (à la hausse comme à la baisse) des parts.

Rendement moyen des SCPI depuis 2009 :

historique rendement scpi

Source : france transactions. La baisse des rendements des SCPI est importante depuis 2009. 2 raisons à cela : la revalorisation des parts à la hausse et la forte demande des investisseurs qui obligent les gestionnaires à investir plus massivement au risque de détenir trop de trésorerie ou de cibler des biens moins rentables.

Comment investir dans les SCPI ?

Pour investir dans les SCPI, vous avez 2 options d’investissements :

  • En direct : en vous rapprochant de votre banque ou d’un courtier, vous aurez la possibilité d’investir sur des parts de SCPI au comptant ou à crédit.
  • L’assurance vie : pour pourrez loger vos parts de SCPI dans une assurance vie afin de profiter -parfois- d’une légère décote sur le prix d’achats des parts mais surtout de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie.
Si vous en avez la possibilité, essayez de vous endetter pour acheter vos parts de SCPI à crédit. Ainsi, vous pourrez profiter d’un effet de levier sur votre investissement qui n’en sera que plus rentable. L’idée étant que les revenus associés à vos parts de SCPI couvrent tout ou partie de votre échéance mensuelle de remboursement.

Quelles SCPI choisir ?

Avant de sélectionner une SCPI, vérifiez que le taux d’occupation est supérieur à 90% afin de valider la qualité des investissements immobiliers de la SCPI.
Pour un investissement en direct, les SCPI de Corum sont actuellement parmi les plus performantes du marché :
  • Corum Origin : 7,28% de rendement en 2018. Objectif de 6% en moyenne. Le patrimoine est diversifié grâce à une stratégie d’investissement opportuniste dans la zone euro.
  • Corum XL : 7,91% de rendement en 2018, avec une stratégie d’investissement en zone euro et au-delà.
Pour des investissements sur une assurance vie, voici les SCPI que nous avons sélectionnées :
  • Altixia Cadence XII : 6,12 % en 2018
  • Efimmo : 5,06% en 2018
Vous pouvez retrouver ici notre dossier sur les meilleures assurances vies pour des SCPI.

Les SCPI peuvent-elles se substituer au fonds euro ?

Avec la baisse des rendements des fonds euros (1% sera versé en moyenne en 2020 par Swiss Life et Generali), la question se pose.

Selon l’observatoire Linxea, la collecte en SCPI a d’ailleurs encore augmenté au 3ème trimestre 2019 de +14 %. On peut donc observer que les épargnants arbitrent progressivement leur épargne vers des actifs plus rémunérateurs.

Toutefois, ne pas oublier que la valeur des SCPI n’est pas garantie, et que leur liquidité n’est pas assurée à 100% y compris par un assureur.

Il peut donc être intéressant d’allouer une part de votre épargne à l’investissement en SCPI (10 à 20%), dans une optique de BUY and HOLD.

Notez toutefois que certains fonds euro dynamique disposent de SCPI dans leur composition : c’est le cas de Suravenir Opportunités et de ALT2 (Spirica).

Notre avis sur un placement en SCPI : 

  • Sécurité : volatilité faible, risque similaire à celui du marché immobilier et des bureaux.
  • Performance : entre 3 et 7% bruts, donc très correcte actuellement.
  • Liquidité : faible en direct, meilleure en assurance vie, mais il s’agit d’un investissement de type Buy and Hold.
  • Fiscalité : identique à celle de l’immobilier pour les parts détenus en direct et à l’assurance vie si logées dans ce type de contrat.
  • Risque : marché immobilier.

L’investissement en foncières cotées (SIIC ou Reits)

Les foncières cotées ou Société d’Investissement Immobilier Cotées (SIIC) sont des sociétés cotées en bourse qui distribuent des dividendes liés à à la gestion et à la valorisation de leurs actifs immobiliers.

Elles ont l’obligation de verser au moins 85% de leurs bénéfices aux actionnaires et ne sont pas imposés sur les sociétés.

Contrairement aux SCPI, il n’y a pas de frais d’entrée. Les seuls frais observés étant les frais de courtage (moins de 0,6% en passant par un courtier ou une banque en ligne).

Comment investir dans les foncières cotées ?

Depuis 2015, vous ne pouvez plus loger de foncières cotées dans un PEA. Dorénavant, pour investir en foncières cotées vous devrez ouvrir un Compte Titre Ordinaire (CTO), chez un courtier ou dans une banque en ligne comme Boursorama par exemple.

Si vous tenez absolument à investir en PEA, vous pourrez toutefois choisir le tracker EPRA/Nareit qui investit de manière indirecte sur un ensemble de SIIC.

Quelles foncières cotées (SIIC) choisir ?

Voici une liste non-exhaustive des foncières cotées françaises les plus connues :

  • Unibail-Rodamco-Wetfield : rendement entre 7 et 9%, spécialisée dans l’immobilier commercial. Unibail possède notamment les Quatre-Temps et le CNIT à La Défense ou le Forum des Halles.
  • Icade : rendement d’environ 5%, la société est une filiale de la Caisse des dépôts et consignations. Elle investit dans l’immobilier de bureau et également la santé (EPHAD) et fait partie des plus plébiscités en 2019.
  • Klepierre : rendement d’environ 5 à 7%, la SIIC investit dans l’immobilier commercial tout comme Unibail.
  • Covivo (ex Foncières des Régions) : rendement aux alentours de 5% avec des investissements dans l’immobilier de bureaux, le secteur résidentiel et les hôtels.
  • GECINA : rendement d’environ 3-4% en investissant dans l’immobilier résidentiel et de bureaux des grandes villes comme Paris.
  • les autres : Mercialys, Altarea, Carmila, Tour Eiffel, etc.
Choisir les meilleures foncières cotées vous permettra d’obtenir un rendement intéressant à même de vous apporter un complément de revenu.

Quelle est la fiscalité des foncières cotées (SIIC) ?

Les foncières cotées ne pouvant pas être logées dans un PEA, par conséquent elles ne profitent pas des avantages fiscaux associés.

Vous aurez le choix entre 2 modes d’imposition sur votre compte-titre :

  • Le prélèvement forfaitaire libératoire : grâce à la Flat Tax, vous ne paierez que 30% sur vos plus-value et vos dividendes.
  • L’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu : dans ce cas vous pourrez intégrer les sommes à votre déclaration de revenu. Il faudra ajouter également 17,2% de prélèvements sociaux sur les plus-value et dividendes.
Astuce fiscalité foncières cotées :  vous pouvez bénéficier d’une fiscalité plus douce en logeant vos foncières cotées sur assurance vie. En effet, dans le cadre de l’assurance vie, les plus-values sont imposées uniquement à la sortie. Vous toucherez donc 100% des dividendes chaque année et pourrez ensuite retirer jusqu’à 4600 € d’intérêts sur lesquels vous ne paierez que les prélèvements sociaux.

Quelle est la performance historique des foncières cotées ?

Le TRI (taux de rendement interne) des SIIC sur la période 1978-2018 est de 11,8%.
Il s’agit donc d’un des meilleurs placements sur les 40 dernières années.
Voici le TRI sur 40 ans des foncières cotées vs les autres placements : 
tri-placements-foncieres-cotees

Notre avis sur un placement en foncières cotées (SIIC) : 

  • Sécurité : placement conseillé sur au moins 5 ans.
  • Performance : dividende entre 2 et 11% bruts.
  • Liquidité : excellente, la même que celle des actions
  • Fiscalité : flat tax ou imposition sur les revenus avec prélèvements sociaux
  • Risque : corrélé au risque des marchés boursiers et de l’immobilier.

Investir dans la bourse

Investir dans les actions est un moyen de dynamiser votre rendement et surtout de diversifier votre patrimoine. En plaçant votre argent en actions, vous devenez actionnaire d’entreprises cotées sur les marchés financiers. Vous obtiendrez un dividende sous forme de coupon chaque année.

Comment investir en bourse ?

Pour investir en bourse, vous devrez loger vos actions dans un contrat. Voici les différents supports disponibles pour loger vos actions :

Compte Caractéristique  Fiscalité
PEA (Plan Epargne Action) Plafond de versement de 150 000 €.
Les retraits avant 5 ans entraînent la clôture du PEA.
Ne peut loger que des actions européennes.
Avant 5 ans : flax tax (30%)
Après 5 ans : uniquement les prélèvements sociaux (17,2%).
Compte-titre Ordinaire Aucun plafond de versement.
Peut loger des actions du monde entier
Flat tax : 30%
Assurance vie Aucun plafond de versement.
Limité aux unités de comptes disponibles dans le contrat.
Avant 8 ans : Flat tax : 30%.
Après 8 ans : dépend des sommes versées : entre 24.6 et 30%. Abattement de 4600 € pour une personne seule et 9200 € pour un couple marié ou pacsé.

L’investissement en actions

Si vous trouverez de nombreux sites, magazines et experts pour vous livrer leurs conseils, notre principal conseil sera avant tout de diversifier votre portefeuille d’actions.

Chacune de vos actions ne doit pas peser plus de 5% de votre portefeuille pour être responsable, et vous devrez diversifier :

  • les secteurs d’activité
  • les zones géographiques
  • les valeurs de croissance et de rendement
Quelques belles valeurs françaises : Air Liquide, Total, LVMH, Bouygues.
A l’étranger, vous pourrez opter pour les GAFAM : Google, Amazon, Facebook, Apple, Microsoft.

Toutefois, si vous n’y connaissez pas grand chose, nous vous conseillons de privilégier les trackers (ETF). En investissant sur ces supports, vous pourrez investir directement sur des indices et donc sur de nombreuses actions d’un coup.

Investir dans des trackers (ETF)

Les trackers sont des fonds indiciels cotées en bourse qui répliquent un indice comme par exemple le CAC 40 ou le S&P 500.

L’avantage des trackers (ETF) est qu’ils permettent d’investir de manière indirecte sur des actions étrangères tout en étant éligible au PEA. Leur frais sont faibles et leur capitalisation explose aux Etats-Unis.

Investir dans un trackers vous offrira une certaine sérénité car le suivi est moins pénible que pour un panier d’actions : vous vous libérez ainsi de la bande passante intellectuelle.

Voici quelques-uns des meilleurs ETF éligibles au PEA : 

Notre avis sur un placement en trackers (ETF) : 

  • Performance : entre 5 et 10% par an.
  • Liquidité : dépend de la capitalisation de l’ETF. Privilégier des trackers avec une capitalisation supérieure à 10 millions d’euros.
  • Fiscalité : dépend du contrat choisi, mais très faible si logés dans un PEA.
  • Risque : risque des marchés boursiers.

Faut-il investir en bourse malgré la hausse des marchés ?

Les indices étant quasiment à des plus hauts historique, vous vous demandez légitimement s’il est bien responsable d’investir en bourse.

Vous cherchez un bon point d’entré. Problème : quand investirez-vous si les marchés ne baissent pas au niveau du seuil que vous aviez choisi ?

Si vous souhaitez être prudent, nous vous conseillons de lisser votre entrée sur les marchés en investissant une somme identique chaque mois. Ainsi, vous achèterez sur des points hauts mais également des points bas.

Voici ci-dessous l’indice MSCI WORLD net (éligible PEA, vous pouvez retrouver le trackers ci-dessus), vous verrez que l’atteinte du bon point d’entrée n’est pas forcément déterminante dans votre performance long-terme.

Le cours de l’indice MSCI WORLD NET RETURN a été multiplié par près de 25 en un demi siècle.

FIP et FCPI pour défiscaliser

En souscrivant des FIP (fonds d’investissement de proximité) ou des FCPI (fonds commun de placement dans l’innovation), vous pouvez réduire votre impôt à hauteur de 18% de vos versements.

L’allègement fiscal est limité à vos versements jusqu’à 12 000 € pour un célibataire et à 24 000 € pour un couple.

Vous pourrez donc obtenir jusqu’à 4320 € de réduction d’impôt pour un célibataire et 9640 € pour un couple.

Les réductions d’impôts peuvent être encore plus importantes en cas d’investissement dans des FIP Corses ou d’Outre-mer (38%).

Néanmoins, cet avantage fiscal ne doit pas vous faire perdre de vue que vous placez votre argent dans des sociétés non cotées avec un risque réel de perte en capital. En outre, les frais de gestion annuels sont importants et rognent la performance annuelle des fonds (entre 3 et 5%).

Le courtier Mes Placements propose des placements en FCPI : https://mes-placements.fr/reduire-mes-impots/ir/fcpi/

Notre avis sur un placement FCPI et FIP : 

  • Performance : très aléatoire, dépend des fonds choisis.
  • Liquidité : l’argent est bloqué jusqu’à la liquidation du fond.
  • Fiscalité : 18% de réduction d’impôt sur vos versements jusqu’à 12000€.
  • Risque : perte en capital en cas de faillite des entreprises.

Placements 2020 : investir dans l’or

Depuis la nuit des temps, l’or constitue la valeur refuge de référence en permettant aux épargnants inquiets de se protéger contre différents risques.

Le métal précieux permet notamment de protéger l’épargnant contre l’inflation, les guerres et une perte de confiance dans notre monnaie. Il s’agit d’un actif défensif qui prend souvent de la valeur lorsque l’économie est en récession.

Nous vous conseillons ainsi d’investir au moins 5 à 10 % de vos actifs dans de l’or.

Historique du cours de l’or depuis 40 ans : 

cours-or-gramme

Comme on peut le constater, la crise de 2009 a vu les cours de l’or s’envoler.

Il existe 4 moyens d’investir dans l’or dans le cadre d’un placement en 2020 : 

  • Les mines d’or cotées : Barrick gold, Newmont, Goldcorp, etc.
  • Les warrants et certificats, disponibles notamment sur des contrats d’assurance vie
  • les trackers pour suivre le cours de l’or
  • les pièces et les lingots

Les trackers (ETF) pour investir dans l’or en 2020

On peut se poser la question de l’intérêt de posséder un tracker or, étant donné qu’il s’agit d’or papier, et non physique.

Il existe néanmoins des trackers cotées en bourse dont le cours est garanti par des réserves de lingots d’or équivalents aux versements des souscripteurs du tracker :

Ces ETF peuvent être achetés comme des actions et suivent l’évolution d’un dixième d’once d’or, auquel on soustrait les frais de gestion du tracker. En revanche, ils ne sont pas éligibles au PEA.

Investir dans l’or en achetant des pièces et des lingots

Si vous souhaitez acheter des pièces d’or, nous vous conseillons d’acheter des pièces d’investissement qui seront exonérées de TVA.

L’article 298 du code général des impôts précise qu’il s’agit des pièces d’une pureté en or au moins égale à 900 millièmes et qui ont été frappées après 1800.

En outre, pour être éligible à cette exonération de TVA, il ne faut pas que le prix de vente de ces pièces d’or ne dépasse de plus de 80% la valeur de l’or qu’elles contiennent.

Les pièces à privilégier pour un investissement dans l’or en 2020 : 

  • le Napoléon qui est la pièce la plus vendue en France et donc extrêmement liquide.
  • le souverain britannique
  • la pièce de 20 franc suisse
  • le krugerrand d’Afrique du Sud
Nous vous conseillons également d’acheter sous scellé et de ne pas l’ouvrir afin d’éviter de devoir soumettre la pièce, en cas de revente, à une expertise.

Pour stocker vos pièces et lingots à la banque, cela vous coûtera entre 80 et 140 € par an pour louer un coffre-fort de 30 décimètres cube.

meilleur contrat assurance vie scpi

Avec la chute du rendement des fonds en euro, les épargnants s’arrachent les cheveux pour trouver des moyens de dynamiser un minimum leurs actifs financiers, en limitant les risques.

Avec une capitalisation de 60,3 milliards d’euros au 30 juin 2019 (en hausse de 14% sur un an), les SCPI sont devenues progressivement une alternative recherchée par les investisseurs pour retrouver un minimum de performance.

L’assurance vie permet d’investir simplement en SCPI avec quelques centaines d’euros. Toutefois, certains contrats sont bien plus intéressants que d’autre pour y loger des SCPI, que ce soit par le choix de SCPI, leurs frais de gestion, ou la proportion de loyers redistribués à l’épargnant.

Quel est le meilleur contrat d’assurance vie pour investir en SCPI

Nous ne vous proposerons ici que les meilleurs contrats d’assurance vie pour investir en SCPI, et écarteront volontairement ceux qui ne présentent pas d’intérêt particulier.

Les SCPI disponibles par contrat d’assurance vie

Contrat d’assurance vie Nom de SCPI disponibles Assureur
Mes placements libertés
Linxea Spirit
BforBank Vie
21 SCPI Spirica
Linxea Zen 23 SCPI Apicil
Linxea Avenir
Fortuneo Vie
Mes placements retraite
14 SCPI Suravenir

La meilleure assurance vie pour le choix du nombre de SCPI :

Pas de gagnant ici. Globalement, les 3 assureurs proposent un nombre varié de SCPI. Certes APICIL en propose le plus avec 23 SCPI dans son contrat mais Spirica et Suravenir ne déméritent pas avec respectivement 21 et 14 SCPI proposées.

Ces 3 assureurs proposent donc les meilleurs contrats d’assurance vie en terme de choix de SCPI et nous vous les conseillons si vous souhaitez investir sur ces supports. Ils sont tous accessibles en ligne via différents courtiers ou des banques en ligne comme Boursorama ou BforBank.

Le pourcentage de loyers des SCPI distribué et leurs frais de gestion

C’est un des points les plus importants qui doit guider votre choix de contrat. En effet, tous les contrats ne prévoient pas de vous verser l’intégralité des loyers des SCPI.

En outre, les frais de gestion peuvent varier d’un contrat d’assurance vie à l’autre.

Mis bout à bout, ces 2 paramètres pèsent énormément dans la rentabilité de votre investissement en SCPI, et par conséquent, notre objectif est de vous aider à y voir plus clair pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie SCPI.

Contrat d’assurance vie Loyers distribués Frais de gestion
Mes placements libertés
Linxea Spirit
100% des loyers pour SCPI à capital variable.
85% au minimum pour les SCPI à capital fixe.
0,50% par an
BforBank Vie Non communiqué 0,85% par an
Linxea Zen 100% des loyers pour SCPI à capital variable.
85% au minimum pour les SCPI à capital fixe.
0,6% par an
Linxea Avenir 85% des loyers redistribués 0,6% par an
Fortuneo Vie 85% des loyers distribués 0,75% par an
Mes placements retraite 85% des loyers distribués 0,60% par an

La meilleure assurance vie SCPI concernant les loyers distribués et les frais :

Très clairement, 2 contrats sortent du lot : Linxea Spirit et Mesplacements Liberté. En redistribuant 100% des loyers sur la majorité des SCPI et avec les frais de gestion les plus bas, ils sont nos 2 coups de cœur.

Le conseil de Comparepargne : pour déterminer le meilleur contrat d’assurance vie, il est important de choisir un contrat qui redistribue la plus grande part de loyers et de comparer les frais de gestion.

Ainsi, dans le tableau ci-dessus, pour une même SCPI, le rendement peut varier de 25% / an (!) entre le meilleur contrat et celui présentant le plus de frais. Cet écart est énorme, surtout en considérant que la durée de détention conseillée d’une SCPI est de 8 ans.

La liste des SCPI et leur performance par assurance vie

où investir son épargne
où investir son épargne

Maintenant que vous êtes familiers avec le nombre de SCPI, les loyers distribués et les frais par contrat d’assurance vie, on vous propose de découvrir la liste des SCPI et leurs performances pour chacun des contrats d’assurance vie évalués.

Pour rappel : 

  • Spirica = Linxea Spirit, Mesplacements libertés et BforBank Vie
  • Suravenir = Fortuneo Vie, Linxea Avenir, Mes placements libertés
  • Apicil = Linxea Zen

ActiPierre Europe (4%)
Altixia Cadence XII (6,12%)
Atreams Hotels (4,60%)
Edissimmo (4,13%)
Efimmo (5,06%)
Epargne Foncière (4,46%)
Eurofoncière 2 (4,50%)
Ficommerce (4,60%)
Immorente (4,70%)
Lafitte Pierre (3,85%)
LF Europimmo (4,18%)
LF Grand Paris Patrimoine (4%)
Multimmobilier 2 (4,30%)
Patrimmo Commerce (4,60%)
Patrimmo Croissance (0% note : SCPI qui capitalise les loyers, +5% en 2019)
PF Grand Paris (4,40%)
PFO2 (4,51%)
Primopierre (4,50%)
Primovie (4,50%)
Rivoli Avenir Patrimoine (3,73%)
Select Invest 18 (4,01%)

Allianz Pierre (4,25%)
Crédit Mutuel Pierre 1 (4%)
Edissimo (4,13%)
Efimmo (5,06%)
Eurovalys (4,50%)
FIPCommerce (4,60%)
Immorente (4,70%)
Immorente 2 (2,90%)
Interpierre (5,26%)
Lafitte Pierre (3,85%)
LF Grand Paris Patrimoine (4%)
LF Opportunités Immo (4,65%)
Novapierre 1 (3,95%)
Patrimo Commerce (4,60%)
Pierre 48 (1,98%)
Pierre Plus (4%)
PF Grand Paris (4,40%)
PFO (4,87%)
PFO2 (4,51%)
Primo Pierre (4;50%)
Primo Vie (4,50%)
Rivoli Avenir Patrimoine (3,73%)
Select Invest 1 (4,01%)

Atout Pierre Diversification (4,12%)
Efimmo (5,06%)
Immorente (4,70%)
Lafitte Pierre (3,85%)
Novapierre 1 (3,95%)
Patrimmo Commerce (4,60%)
Patrimmo Croissance (0% note : la scpi capitalise les loyers, +5% en 2018)
Pierre Plus (4%)
PFO2 (4,51%)
Primofamily (4%)
Primopierre (4,50%)
PrimoVie (4,50%)
Rivolo Avenir Patrimoine (3,73%)
Capimmo (4,20%)

Le classement des meilleurs contrats d’assurance vie pour les SCPI en 2020

Nous avons restreints volontairement notre sélection de contrats d’assurance vie à ceux présentant un choix variés de SCPI associés à des frais limités. Découvrez, selon nous, quels sont les meilleurs contrats d’assurance vie pour investir en SCPI en 2020.

Classement Contrat d’assurance vie SCPI Note
1 Mes placements liberté
 5/5
2 Linxea Spirit
 5/5
3 Linxea Zen
 4/5
4 Linxea Avenir
 4/5
5 Mes placements retraite
 4/5
6 BforBank Vie
 3/5
7 Fortuneo Vie
 3/5

Le choix Comparepargne : Mesplacements libertés

Si nous devions choisir un contrat d’assurance vie pour y investir en SCPI, nous choisirions sans aucun doute Mesplacements libertés. En effet, ce contrat, en plus de proposer un grand nombre de SCPI est celui qui dispose des frais de gestion les moins importants (0,5%) et qui redistribue la plus grande part de loyer (jusqu’à 100% sur les SCPI à capital variable. La rentabilité de votre investissement en SCPI n’en sera que meilleure !

Linxea Spirit, du même assureur, est un contrat équivalent et nous aurions pu le classer 1er ex-æquo, mais nous avons opté pour le courtier mesplacements qui a été élu service client de l’année 2020.

Conclusion : classement scpi assurance vie

Dans le contexte actuel où le rendement des fonds en euros décline, l’assurance vie, adossée à des SCPI, a émergé comme une solution innovante pour les épargnants soucieux de dynamiser leurs actifs tout en maîtrisant les risques. Au 30 juin 2019, l’appréciation massive de 14% de la capitalisation des SCPI à 60,3 milliards d’euros témoigne de cette tendance croissante. Mais face à une multitude d’options, quelle est la meilleure assurance vie pour 2019 et 2020 ? Comment distinguer le meilleur contrat d’assurance vie SCPI de ceux moins performants ?

Les données montrent une concurrence serrée, avec des contrats d’assurance vie tels que « Mes placements liberté », « Linxea Spirit », et « Fortuneo Vie » devenant des points de référence. Des distinctions notables, telles que les frais SCPI Fortuneo, les classements des meilleures SCPI dans l’assurance vie Boursorama, et le classement SCPI Edissimmo, sont à prendre en compte. La liste des SCPI, telles que Primopierre Fortuneo et leurs performances respectives par assurance vie, est également cruciale.

En 2020, « Mes placements liberté » est clairement ressorti comme le top assurance vie pour les SCPI, notamment en raison de ses frais de gestion réduits à 0,5% et de la redistribution maximale de loyers, atteignant 100% pour certaines SCPI à capital variable. Toutefois, « Linxea Spirit », bien qu’assuré par le même assureur Spirica, n’était pas loin derrière, renforcé par le fait que le courtier mesplacements a été élu service client de l’année en 2020.

La clé est de comparer minutieusement, non seulement les frais de gestion, mais aussi le pourcentage de loyers redistribués, car ces deux facteurs peuvent considérablement affecter la rentabilité de l’investissement sur une période donnée, comme le suggère la durée de détention conseillée d’une SCPI de 8 ans.

En fin de compte, que vous soyez orienté vers les meilleures assurances vie en ligne de 2020 ou que vous cherchiez à explorer le monde des SCPI à travers une assurance vie, il est essentiel de rester informé et de faire un choix judicieux. La meilleure assurance vie n’est pas seulement celle qui offre de bons rendements, mais celle qui s’aligne parfaitement sur vos objectifs d’investissement à long terme. La dynamique du marché est en constante évolution, et la recherche d’une assurance vie meilleure performance nécessite une veille constante et une réévaluation régulière de vos choix d’investissement.