Comment aligner vos décisions patrimoniales avec votre régime matrimonial

Vous constituez votre épargne, vous remboursez un crédit immobilier ou vous pensez à la transmission. Vous avez entendu parler de « séparation de biens » ou de « communauté réduite aux acquêts », mais vous ne savez pas vraiment ce que cela change dans la vie… et surtout dans vos comptes. Ce guide s’adresse aux couples (mariés, pacsés, en projet de mariage) qui veulent des décisions patrimoniales claires et sécurisées. L’objectif est simple : comprendre, avec un CGP Filianse, comment votre régime matrimonial influence vos placements, votre immobilier, vos assurances-vie et, in fine, la protection du conjoint et des enfants. Vous repartez avec une méthode concrète pour passer de l’intention à l’action, sans jargon.

Ce que fait concrètement un conseiller en gestion de patrimoine  pour vous

Un CGP Filianse commence par cartographier votre situation : revenus, épargne disponible, crédits, contrats existants, objectifs à 3, 5 et 15 ans. Ils vérifient ensuite la cohérence juridique et fiscale : qui est propriétaire de quoi, à quel titre, et que se passe-t-il en cas d’imprévu (séparation, décès, vente d’un bien, arrivée d’un enfant). Enfin, ils proposent un plan d’allocation et de protection adapté au couple : ventilation entre comptes personnels et communs, choix des enveloppes (PEA, CTO, assurance-vie, PER), clauses bénéficiaires, et, si besoin, recommandations sur une éventuelle évolution du régime matrimonial avec un notaire partenaire. L’idée n’est pas de “vendre un produit”, mais de bâtir un cadre qui évite les angles morts.

Dans la vraie vie, ça change tout : un couple chez qui « tout est mélangé » croit être protégé alors qu’une clause mal rédigée peut laisser le conjoint avec des liquidités bloquées au pire moment. À l’inverse, une organisation nette entre patrimoines propres et communs fluidifie les décisions d’investissement, limite les conflits et réduit les délais en cas de succession. Oui, ça fait un peu papier-crayon au début, mais quel soulagement ensuite.

Régime matrimonial : quel impact sur votre patrimoine ?

Le régime matrimonial agit comme la “règle du jeu” qui détermine ce qui est commun, ce qui reste propre et comment on partage les fruits (salaires, plus-values, loyers). En communauté réduite aux acquêts, tout ce qui est acquis pendant le mariage avec des revenus devient commun, sauf quelques exceptions. Concrètement, l’appartement acheté après le mariage, les livrets alimentés par les salaires ou encore les titres acquis sur un CTO commun tombent dans la communauté. C’est souvent simple à vivre, mais cela suppose d’accepter un partage symétrique en cas de séparation.

En séparation de biens, chacun reste propriétaire de ce qu’il achète et de l’épargne qu’il alimente, sauf décisions explicites d’acheter à deux (et dans quelles proportions). Cela protège l’entrepreneur qui prend des risques, donne de la souplesse en cas d’achats personnels, mais nécessite de la rigueur : qui rembourse quoi, qui détient quelle quote-part, comment on équilibre les contributions invisibles (congé parental, charge mentale, etc.).

La participation aux acquêts mélange les avantages des deux logiques : on vit comme en séparation de biens, puis on partage la richesse accumulée à la fin selon un calcul d’enrichissement. C’est plus technique mais parfois très juste pour des trajectoires professionnelles décalées. Enfin, la communauté universelle met (presque) tout en commun, souvent avec clause de préciput pour protéger le survivant. C’est puissant pour la protection du conjoint, à manier avec un conseil avisé si vous avez des enfants d’une première union.

Épargne et placements : ce que ça change vraiment

Sur l’assurance-vie, trois sujets comptent : la titularité du contrat, l’origine des fonds et la clause bénéficiaire. En communauté, des versements issus des salaires sont réputés communs : le contrat peut être au nom d’un seul mais financer une part du patrimoine du couple. Une clause standard « mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître » peut sembler suffisante… jusqu’au jour où l’on découvre que l’équilibre global du foyer n’est pas respecté. Avec un CGP Filianse, la clause est personnalisée (préciput sur un capital pour sécuriser le train de vie, répartition par parts, démembrement usufruit/nue-propriété si c’est pertinent).

Sur le PEA et le compte-titres, la règle de base est la propriété individuelle du compte, mais l’origine des flux reste déterminante pour savoir si la valeur créée appartient à l’un, à l’autre, ou à la communauté. Un simple virement régulier depuis le compte joint n’est pas neutre. Là encore, tracer les flux évite les discussions plus tard.

Côté immobilier, le régime oriente la “fiche de propriété”. En séparation, acheter à deux à 50/50 par réflexe n’a rien d’obligatoire : si l’un apporte l’épargne initiale et l’autre le cash-flow futur, on peut prévoir des quotes-parts différentes, voire une convention d’indivision ou une société civile pour piloter un locatif. En communauté, on veille à la preuve d’un apport propre (héritage, donation) pour ne pas le diluer. Ce sont des détails aujourd’hui, des évidences demain.

Protection du conjoint et des enfants : ne pas laisser le hasard décider

La protection se joue sur trois leviers : le choix du régime, la clause bénéficiaire des contrats et les actes notariés (donations entre époux, préciput, changement de régime si la vie a changé). Un couple recomposé n’a pas les mêmes priorités qu’un jeune couple sans enfant. Le rôle du CGP Filianse, c’est de hiérarchiser : sécuriser d’abord les dépenses fixes du survivant (logement, dettes, revenus de transition), puis optimiser la transmission (abattements, fiscalité hors succession des assurances-vie, organisation des comptes). On ne cherche pas la théorie parfaite, on cherche la paix d’esprit.

Méthode simple pour passer à l’action

On commence par un bilan patrimonial très concret : ce que vous possédez, ce que vous devez, vos flux, vos objectifs. On qualifie ensuite votre régime matrimonial et ses effets pratiques sur chaque actif. On ajuste la tenue de compte (qui détient quoi, sur quel compte, pour quel objectif), puis on met à jour les clauses bénéficiaires et la documentation utile (attestations d’origine des fonds, conventions d’indivision, pactes d’associés si besoin). Enfin, on planifie le suivi annuel : la vie bouge, le plan bouge avec elle. Oui, c’est un peu carré, mais c’est justement ce qui évite les tuiles.

Une anecdote qui parle d’elle-même

Un couple en séparation de biens nous confie un achat locatif “50/50” financé en réalité 80 % par l’un. Tout allait bien… jusqu’à la revente. Faute d’écrit, le partage ne reflétait ni l’apport initial ni les charges supportées. En trois rendez-vous, on a mis à plat les flux, redéfini les quotes-parts pour l’investissement suivant et sécurisé la clause bénéficiaire de l’assurance-vie pour protéger le conjoint en cas de pépin. Rien de sorcier, juste de la clarté et des preuves.

Ce que vous devez retenir

Votre régime matrimonial n’est pas un détail juridique, c’est la structure qui encadre votre patrimoine. Avec un conseiller en gestion de patrimoine  vous reliez enfin le droit, la fiscalité et vos objectifs de vie. Vous gagnez en lisibilité sur qui détient quoi, vous sécurisez le conjoint, vous optimisez vos enveloppes (assurance-vie, PEA, PER, immobilier) et vous évitez les mauvaises surprises. Commencez par clarifier le régime, vérifier l’origine des fonds de chaque actif et mettre à jour les clauses. Ensuite seulement, on parle performances et diversification. C’est plus serein, et souvent plus rentable.

Envie d’un plan concret adapté à votre couple et à votre situation ? Dites votre régime actuel, vos objectifs prioritaires et la composition de votre patrimoine. On vous construit une feuille de route Filianse propre, nette, actionnable.