En 2026, le compte épargne sans risque qui rapporte le plus est le Livret d’épargne populaire (LEP), avec 2,5 % net d’impôt depuis le 1er août 2026, mais il est réservé aux ménages aux revenus modestes. Pour tous les autres épargnants, le Livret A et le LDDS à 1,7 % net restent la base, devant la plupart des livrets bancaires une fois la fiscalité déduite. Les fonds euros et les comptes à terme peuvent faire mieux, en échange d’une disponibilité réduite ou d’un rendement non garanti à l’avance.
En bref : classez les supports par rendement net, pas par taux affiché. Un livret à 2,4 % brut rapporte moins qu’un Livret A à 1,7 % une fois retirée la flat tax de 31,4 %. L’ordre gagnant pour la plupart des foyers : LEP, puis Livret A et LDDS, puis fonds euros ou compte à terme selon votre horizon.
Classement 2026 des comptes épargne sans risque par rendement net
Le tableau ci-dessous compare les principaux supports sans risque de perte en capital, avec les taux en vigueur au 1er octobre 2026. Le rendement net tient compte de la fiscalité applicable par défaut (flat tax ou prélèvements sociaux), hors option pour le barème de l’impôt sur le revenu.
| Rang | Support | Taux brut 2026 | Rendement net | Plafond | Disponibilité |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | LEP | 2,5 % | 2,5 % (exonéré) | 10 000 € | Immédiate |
| 2 | Fonds euros (assurance vie) | 2,6 % en moyenne servi pour 2025 | Environ 2,15 % après prélèvements sociaux | Aucun | Quelques jours à quelques semaines |
| 3 | Compte à terme 1 an (meilleures offres) | Jusqu’à 3 % | Environ 2,06 % | Selon la banque | Bloqué jusqu’à l’échéance |
| 4 | Livret jeune (12-25 ans) | 1,7 % minimum | 1,7 % minimum (exonéré) | 1 600 € | Immédiate |
| 5 | Livret A et LDDS | 1,7 % | 1,7 % (exonéré) | 22 950 € et 12 000 € | Immédiate |
| 6 | PEL ouvert en 2026 | 2 % | 1,40 % | 61 200 € | Retrait = clôture |
| 7 | Livret bancaire hors promotion | De 0,2 % à environ 2,25 % | De 0,14 % à environ 1,54 % | Selon la banque | Immédiate |
| 8 | CEL | 1,25 % | 0,875 % | 15 300 € | Immédiate |
Deux nuances s’imposent. Le fonds euros affiche un rendement passé, non garanti pour l’avenir, et l’impôt sur le revenu reste dû sur les gains lors d’un retrait. Le compte à terme, lui, offre un taux fixé à l’avance, mais votre argent est immobilisé : en cas de sortie anticipée, la rémunération est fortement réduite, voire nulle.
D’après la Banque de France, le taux du Livret A et du LDDS a été relevé à 1,7 % au 1er août 2026, celui du LEP maintenu à 2,5 %, celui du CEL ramené à 1,25 %, tandis que le PEL ouvert depuis le 1er janvier 2026 conserve un taux de 2 %.
Pourquoi le taux net change tout
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, Livret jeune) sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Tous les autres supports sont fiscalisés, à des taux qui diffèrent selon le produit en 2026 :
- Livrets bancaires et comptes à terme : flat tax de 31,4 % (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux). Taux net = taux brut × 0,686.
- PEL et CEL : flat tax de 30 %, car l’épargne logement a été exclue de la hausse de CSG. Taux net = taux brut × 0,70.
- Fonds euros : prélèvements sociaux de 17,2 % prélevés chaque année sur les intérêts, puis impôt sur le revenu au moment du rachat, avec un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) après huit ans de détention.
Concrètement, pour égaler le Livret A, un livret bancaire doit afficher au moins 2,48 % brut, et pour égaler le LEP, environ 3,64 % brut. Peu d’offres y parviennent hors période promotionnelle.
Selon la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, la CSG sur les revenus du capital passe de 9,2 % à 10,6 %, mais l’assurance vie, l’épargne logement (PEL et CEL), les revenus fonciers et les plus-values immobilières restent soumis à l’ancien taux de prélèvements sociaux de 17,2 %.
Exemple chiffré : ce que rapportent 10 000 € en un an
Pour rendre le classement concret, voici les intérêts nets obtenus avec 10 000 € placés pendant douze mois sur chaque support, aux taux de 2026 (le Livret jeune est plafonné à 1 600 €, il n’apparaît donc pas ici).
| Support | Intérêts bruts | Impôts et prélèvements | Intérêts nets |
|---|---|---|---|
| LEP à 2,5 % | 250 € | 0 € | 250 € |
| Fonds euros à 2,6 % (hypothèse) | 260 € | 44,72 € de prélèvements sociaux | 215,28 € (avant impôt au rachat) |
| Compte à terme 1 an à 3 % | 300 € | 94,20 € | 205,80 € |
| Livret A ou LDDS à 1,7 % | 170 € | 0 € | 170 € |
| PEL à 2 % | 200 € | 60 € | 140 € |
| Livret bancaire à 1,5 % | 150 € | 47,10 € | 102,90 € |
| CEL à 1,25 % | 125 € | 37,50 € | 87,50 € |
L’écart entre le premier et le dernier support atteint 162,50 € par an pour la même somme et le même niveau de sécurité. Sur 50 000 € répartis intelligemment, la différence se compte en centaines d’euros chaque année.
Le détail de chaque compte épargne
LEP : le meilleur rendement, sous conditions de revenus
Le LEP rapporte 2,5 % net, soit 0,8 point de plus que le Livret A. Pour l’ouvrir en 2026, votre revenu fiscal de référence 2024 (avis d’imposition reçu en 2025) ne doit pas dépasser 23 028 € pour une part, 34 541 € pour deux parts. La banque vérifie l’éligibilité directement auprès de l’administration fiscale. Si vous y avez droit, c’est le premier compte à remplir : tous les détails dans notre guide du LEP en 2026.
Livret A et LDDS : la base pour tous
Accessibles à tous, sans condition de revenus, ils offrent 1,7 % net et une disponibilité totale. Ensemble, ils permettent de placer 34 950 € par personne. Leur taux est révisé deux fois par an, le 1er février et le 1er août, selon une formule qui tient compte de l’inflation et des taux interbancaires.
Livret jeune : un bonus limité pour les 12-25 ans
Son taux ne peut pas être inférieur à celui du Livret A, et certaines banques le fixent plus haut. Avec un plafond de 1 600 €, le gain supplémentaire reste de quelques euros par an. Il doit être clôturé au plus tard le 31 décembre de l’année des 25 ans du titulaire.
Fonds euros : le meilleur compromis pour l’argent qui dort longtemps
Le fonds euros d’une assurance vie garantit le capital (hors frais) et a servi en moyenne 2,6 % en 2025, net de frais de gestion. Les meilleurs contrats ont fait nettement mieux, d’autres moins bien. Il n’est pas plafonné, mais un retrait prend quelques jours et le rendement de l’année n’est connu qu’en janvier suivant. Pour comparer les contrats, voyez notre sélection des meilleurs fonds euros.
Compte à terme : un taux garanti, mais de l’argent bloqué
Le compte à terme fixe un taux pour une durée donnée. En octobre 2026, les meilleures offres atteignent environ 3 % brut sur un an et un peu plus sur des durées longues. Il convient à une somme dont vous êtes sûr de ne pas avoir besoin avant l’échéance, pas à votre réserve de sécurité.
PEL et CEL : à réserver à un projet immobilier
Le PEL ouvert en 2026 offre 2 % brut, soit 1,40 % net : c’est moins que le Livret A, avec des versements obligatoires et une épargne bloquée. Le CEL, à 0,875 % net, est encore moins attractif. Ces produits gardent un intérêt seulement si vous comptez utiliser le droit à prêt associé. À l’inverse, un ancien PEL ouvert avant 2018 à 2,5 % brut ou plus mérite souvent d’être conservé.
Livrets bancaires et livrets boostés
Hors promotion, les livrets bancaires vont de 0,2 % brut dans certaines grandes banques à un peu plus de 2 % chez quelques banques en ligne. Les offres boostées peuvent dépasser le Livret A sur un an, à condition de bien calculer leur rendement lissé : notre dossier sur le livret boosté donne la méthode et des exemples chiffrés.
Quel compte ouvrir pour épargner selon votre situation ?
- Vous êtes éligible au LEP : LEP jusqu’à 10 000 €, puis Livret A et LDDS.
- Vous avez moins de 26 ans : Livret jeune, puis Livret A.
- Vous constituez une réserve pour les imprévus : Livret A et LDDS, disponibles immédiatement et sans fiscalité.
- Vos livrets réglementés sont pleins : fonds euros pour un horizon de plusieurs années, compte à terme pour une somme bloquée à date connue, livret boosté pour une trésorerie à garder disponible.
- Vous préparez un achat immobilier : un PEL peut se justifier, en complément et non à la place des livrets.
D’après le Fonds de garantie des dépôts et de résolution, les dépôts sur livrets bancaires et comptes à terme sont couverts jusqu’à 100 000 € par client et par banque ; les sommes placées sur Livret A, LDDS et LEP bénéficient d’un plafond de garantie distinct de 100 000 €.
Et les placements à risque ?
Si vous cherchez un rendement supérieur à 3 % sur le long terme, il faut accepter un risque de perte en capital. Les unités de compte d’assurance vie ont dégagé en moyenne 4,7 % en 2025, mais elles peuvent aussi reculer fortement une année donnée. Les actions via un PEA, les SCPI ou le financement participatif offrent des perspectives plus élevées, sans aucune garantie.
Ces placements ne remplacent jamais un compte épargne : ils ne doivent accueillir que l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant au moins cinq à huit ans, une fois votre épargne de précaution constituée. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et l’Autorité des marchés financiers rappelle qu’un rendement élevé s’accompagne toujours d’un risque élevé.
À retenir
- Le LEP est le compte qui rapporte le plus en 2026 (2,5 % net) pour les foyers éligibles.
- Livret A et LDDS à 1,7 % net battent la plupart des livrets bancaires hors promotion.
- Fonds euros et comptes à terme rapportent un peu plus, au prix d’une moindre disponibilité.
- Comparez toujours en net : 31,4 % de flat tax sur les livrets bancaires, 30 % sur le PEL.
Questions fréquentes
Quel est le compte qui rapporte le plus d’argent ?
Sans risque, c’est le LEP à 2,5 % net en 2026, mais il est soumis à des conditions de revenus et plafonné à 10 000 €. Pour une somme plus importante, un fonds euros performant ou un compte à terme peut rapporter davantage, avec une disponibilité moindre. Au-delà, seuls les placements à risque visent des rendements plus élevés.
Qui rapporte le plus, le Livret A ou le LDD ?
Aucun des deux : le Livret A et le LDDS ont exactement le même taux, 1,7 % net depuis le 1er août 2026, et la même fiscalité. Ils diffèrent seulement par leur plafond (22 950 € contre 12 000 €) et par l’affectation des fonds. Vous pouvez détenir les deux et cumuler leurs plafonds.
Quel est le meilleur compte épargne ?
Il n’existe pas de meilleur compte dans l’absolu : tout dépend de vos revenus, de votre âge et du moment où vous aurez besoin de l’argent. Pour une épargne disponible, les livrets réglementés restent imbattables en net. Pour une épargne à plusieurs années, l’assurance vie en fonds euros prend le relais.
Quel compte rapporte le plus au Crédit Agricole ou dans une banque de réseau ?
Dans toutes les banques, les livrets réglementés ont le même taux, fixé par l’État : le LEP, puis le Livret A et le LDDS sont donc les comptes qui rapportent le plus. Les livrets maison des grandes banques sont en général moins rémunérés que ceux des banques en ligne. Vérifiez le taux de base dans la grille tarifaire avant d’y placer de l’argent.