Préparer sa retraite, c’est d’abord savoir ce que l’on touchera, puis décider comment combler l’écart avec le niveau de vie visé. Ce guide présente les outils disponibles, du PER à l’immobilier, et renvoie vers nos articles détaillés. Il complète notre guide général où investir son épargne.
Estimer sa future pension
Selon le service public Info Retraite, chaque assuré peut consulter en ligne son relevé de carrière tous régimes et obtenir une estimation de sa pension. C’est le point de départ : comparez ce montant à vos dépenses actuelles pour mesurer l’effort d’épargne nécessaire. Viser un revenu élevé, comme une retraite de 6 000 € par mois, suppose de combiner plusieurs sources de revenus.
Le PER individuel
Le plan d’épargne retraite individuel permet de déduire ses versements de son revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel qui, pour un salarié, correspond en principe à 10 % de ses revenus professionnels. L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé comme l’achat de la résidence principale, et peut être récupérée en capital, en rente ou en combinant les deux. Voir notre comparatif des meilleurs PER individuels.
L’épargne retraite en entreprise
Si votre employeur propose un dispositif, commencez par là : l’abondement peut doubler ou tripler vos versements.
- Le PER collectif (PERECO, ex-PERCO), facultatif pour le salarié ;
- le PER obligatoire (PERO), mis en place pour une catégorie de salariés ;
- le transfert d’un PEE vers un PER pour prolonger une épargne salariale ;
- l’abondement de l’employeur, à ne jamais laisser passer.
Tout le fonctionnement est détaillé dans notre guide complet de l’épargne salariale.
L’assurance vie, complément souple
Moins avantageuse fiscalement à l’entrée que le PER, l’assurance vie laisse l’épargne disponible et bénéficie d’une fiscalité allégée après huit ans. Selon France Assureurs, les fonds euros ont servi environ 2,6 % en 2025. Voir quelle assurance vie choisir et les meilleurs fonds euros.
L’immobilier et les revenus réguliers
Un bien locatif remboursé ou des parts de SCPI peuvent fournir un revenu complémentaire à la retraite. Selon l’ASPIM, les SCPI ont distribué en moyenne 4,91 % en 2025. Voir notre guide de l’immobilier et les placements qui rapportent tous les mois.
Travailler ou avoir travaillé en Suisse
Les frontaliers doivent suivre leur prévoyance professionnelle suisse : à la fin d’un contrat, l’avoir est placé sur un compte de libre passage.
Questions fréquentes
À quel âge commencer à épargner pour sa retraite ?
Le plus tôt possible : l’effet des intérêts composés est d’autant plus fort que l’horizon est long. Mais il n’est jamais trop tard pour profiter de la déduction fiscale du PER.
PER ou assurance vie pour la retraite ?
Le PER est plus intéressant si votre taux marginal d’imposition est élevé aujourd’hui ; l’assurance vie convient mieux si vous voulez garder votre épargne disponible. Les deux se combinent très bien.