Le délai d’un virement bancaire SEPA classique est d’un jour ouvré au maximum : la loi impose que les fonds soient crédités à la banque du bénéficiaire au plus tard à la fin du jour ouvré qui suit la réception de l’ordre. En pratique, un virement entre deux banques françaises envoyé avant l’heure limite arrive le jour même ou le lendemain ; un virement instantané arrive en moins de 10 secondes, à toute heure.
En bref : trois paramètres déterminent le délai d’un virement : son type (interne, SEPA, instantané, international), l’heure à laquelle vous l’envoyez par rapport au « cut-off » de votre banque, et le calendrier des jours ouvrés bancaires. Depuis 2025, le virement instantané coûte le même prix que le virement classique dans la zone euro.
Délai d’un virement bancaire : ce que dit la loi
L’article L133-13 du Code monétaire et financier, issu de la directive européenne sur les services de paiement, fixe la règle pour les virements en euros dans l’Espace économique européen : le montant doit être crédité sur le compte de la banque du bénéficiaire au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant le moment de réception de l’ordre. Ce délai peut être prolongé d’un jour ouvrable pour un ordre remis sur papier. La banque du bénéficiaire doit ensuite mettre les fonds à sa disposition immédiatement après les avoir reçus.
D’après le Code monétaire et financier (articles L133-13 et L133-14), le délai maximal d’exécution d’un virement en euros est d’un jour ouvrable, et la date de valeur du crédit ne peut pas être postérieure au jour où la banque du bénéficiaire reçoit les fonds.
Cette règle d’un jour ouvré, en vigueur depuis 2012, a remplacé l’ancien délai de trois jours. Elle constitue un maximum : la plupart des virements SEPA entre banques françaises sont crédités plus vite, souvent dans la journée.
Les délais selon le type de virement
| Type de virement | Délai habituel | Jours de fonctionnement | Coût pour un particulier en 2026 |
|---|---|---|---|
| Interne (même banque) | Immédiat à quelques heures | Souvent 7 jours sur 7 | Gratuit en général |
| SEPA classique entre banques différentes | Le jour même à J+1 ouvré | Jours ouvrés | Gratuit en ligne dans la plupart des banques |
| SEPA instantané | Moins de 10 secondes | 24 h/24, 365 jours par an | Pas plus cher qu’un virement classique |
| International hors zone SEPA | 2 à 5 jours ouvrés, parfois plus | Jours ouvrés des deux pays | Frais variables, souvent plusieurs dizaines d’euros |
La zone SEPA regroupe les pays de l’Union européenne et quelques autres pays européens (Royaume-Uni, Suisse, Norvège…). Un virement en euros vers l’un de ces pays suit les mêmes règles qu’un virement en France. Hors zone SEPA, le délai dépend des banques correspondantes, de la conversion de devises et des contrôles de conformité.
Virement entre deux banques différentes : combien de temps ?
C’est la question la plus fréquente. Entre deux banques françaises, un virement SEPA classique passe par la chambre de compensation CORE(FR), qui traite les ordres par lots plusieurs fois par jour. Résultat : un virement émis le matin est souvent visible chez le bénéficiaire le soir même ; un virement émis en fin d’après-midi arrive le lendemain.
Le délai perçu ajoute parfois un temps de traitement interne : contrôles anti-fraude pour un premier virement vers un nouveau bénéficiaire, délai de sécurité après l’ajout d’un IBAN, ou vérification d’un montant inhabituel. Ces blocages peuvent retarder l’exécution, mais ne changent pas la règle : une fois l’ordre accepté, le crédit doit intervenir au plus tard le jour ouvré suivant.
L’heure limite de remise (cut-off)
L’heure limite de remise, ou cut-off, est l’heure au-delà de laquelle un ordre est considéré comme reçu le jour ouvré suivant. La loi autorise chaque banque à la fixer « proche de la fin d’un jour ouvrable » (article L133-9 du Code monétaire et financier). Elle figure dans votre convention de compte ou dans les conditions tarifaires et varie d’une banque à l’autre, souvent en milieu ou en fin d’après-midi.
Concrètement :
- virement validé avant le cut-off un jour ouvré : il part le jour même et arrive au plus tard le lendemain ;
- virement validé après le cut-off : il est réputé reçu le jour ouvré suivant et peut n’arriver que le surlendemain.
Exemple : quand arrive un virement fait le jeudi ?
Thomas vire 400 € à sa sœur, cliente d’une autre banque, le jeudi. Sa banque applique un cut-off à 16 h.
| Moment de l’envoi | Ordre réputé reçu | Crédit au plus tard | En pratique |
|---|---|---|---|
| Jeudi 10 h | Jeudi | Vendredi soir | Souvent jeudi soir |
| Jeudi 18 h | Vendredi | Lundi soir | Souvent vendredi |
| Jeudi 18 h en virement instantané | Immédiat | Jeudi 18 h | Moins de 10 secondes |
Le cas du jeudi soir montre l’effet du week-end : un ordre réputé reçu le vendredi peut légalement n’être crédité que le lundi.
Les jours ouvrés bancaires
Pour une banque, un jour ouvrable est un jour où elle exerce une activité permettant d’exécuter des opérations de paiement (article L133-4 du Code monétaire et financier). En pratique, ce sont les jours du lundi au vendredi, hors jours de fermeture du système européen de règlement T2 : 1er janvier, Vendredi saint, lundi de Pâques, 1er mai, 25 et 26 décembre.
Les autres jours fériés français (lundi de Pentecôte, 8 mai, Ascension, 14 juillet, 15 août, 1er et 11 novembre) ne ferment pas le système européen, mais de nombreuses banques françaises n’y traitent pas les virements classiques. Retenez qu’un jour férié en semaine peut ajouter un jour au délai.
Selon la Banque de France, le système de règlement de l’Eurosystème T2 est ouvert tous les jours sauf les samedis, dimanches et six jours fériés communs à la zone euro, tandis que le virement instantané fonctionne en continu.
Le samedi et le dimanche ne sont donc jamais des jours ouvrés pour un virement classique. Ce qui arrive (ou non) le week-end, le cas des salaires et le rôle du virement instantané le samedi sont détaillés dans notre article sur le virement le samedi ou le dimanche.
Virement SEPA classique ou instantané : lequel choisir ?
Le règlement européen (UE) 2024/886 a changé la donne. Depuis le 9 janvier 2025, les banques de la zone euro ne peuvent plus facturer le virement instantané plus cher que le virement standard, et elles doivent toutes savoir le recevoir. Depuis le 9 octobre 2025, elles doivent toutes pouvoir l’envoyer, et vérifier pour chaque virement la concordance entre le nom du bénéficiaire et l’IBAN saisi. Les établissements de paiement et de monnaie électronique disposent d’un calendrier plus long, jusqu’en 2027.
| Critère | Virement SEPA classique | Virement SEPA instantané |
|---|---|---|
| Délai | Le jour même à J+1 ouvré | Moins de 10 secondes |
| Disponibilité | Jours ouvrés | 24 h/24, 7 j/7 |
| Prix | Gratuit en ligne le plus souvent | Identique au classique |
| Annulation | Possible tant qu’il n’est pas exécuté | Impossible une fois envoyé |
| Plafond | Plafond de virement du compte | Plafond spécifique, modifiable par le client |
Pour un paiement urgent ou à date fixe, l’instantané s’impose. Pour un gros montant, vérifiez d’abord votre plafond : le règlement permet au client de fixer une limite, et les banques en appliquent une par défaut. Voir par exemple comment modifier le plafond de virement au Crédit Agricole. L’irrévocabilité demande enfin une vigilance particulière face aux arnaques au faux conseiller.
Mon virement n’est pas arrivé : que faire ?
- Vérifiez le statut dans votre application : « en cours », « exécuté » ou « rejeté ». Un virement exécuté a quitté votre banque.
- Comptez les jours ouvrés depuis l’envoi, en tenant compte du cut-off, du week-end et des jours fériés.
- Contrôlez l’IBAN et le nom du bénéficiaire : une erreur provoque un rejet, et les fonds reviennent en général sous quelques jours.
- Demandez une preuve d’exécution à votre banque si le délai légal est dépassé ; le bénéficiaire peut, de son côté, interroger sa banque avec cette référence.
Si la banque n’a pas respecté le délai d’exécution, elle doit corriger l’opération et, le cas échéant, prendre en charge les frais et intérêts qui en découlent. Faute de réponse, le service réclamations puis le médiateur bancaire peuvent être saisis gratuitement.
À retenir
Un virement SEPA classique est crédité au plus tard à la fin du jour ouvré suivant sa réception ; envoyé avant le cut-off, il arrive souvent le jour même. Le virement instantané, au même prix depuis 2025, supprime l’attente. Pour comparer les conditions de virement d’un établissement à l’autre, consultez notre comparatif des banques en ligne.
Questions fréquentes
Combien de temps pour un virement d’une banque à une autre ?
Un virement SEPA classique entre deux banques différentes est crédité au plus tard à la fin du jour ouvré suivant sa réception, et souvent le jour même s’il est envoyé le matin. Un virement instantané arrive en moins de 10 secondes.
Jusqu’à quelle heure peut-on recevoir un virement ?
Il n’y a pas d’heure fixe côté réception : les virements classiques sont crédités par lots au fil de la journée, souvent jusqu’en soirée les jours ouvrés. Ce qui compte, c’est l’heure limite de l’émetteur : après son cut-off, le virement part le jour ouvré suivant. Un virement instantané peut être reçu à toute heure.
Est-ce qu’un virement peut arriver dans la journée ?
Oui. Un virement interne est souvent immédiat, un virement SEPA envoyé avant le cut-off arrive fréquemment le soir même, et un virement instantané est crédité en quelques secondes.
Quand arrive un virement fait le vendredi ?
Envoyé avant l’heure limite, il arrive le vendredi ou au plus tard le lundi. Envoyé après, il part le lundi et peut n’être crédité que le mardi. Seul le virement instantané arrive avant le week-end dans tous les cas.
Pourquoi mon virement prend-il du temps ?
Les causes les plus courantes sont un envoi après le cut-off, un week-end ou un jour férié, un contrôle anti-fraude sur un nouveau bénéficiaire, ou un virement international hors zone SEPA. Un rejet pour IBAN erroné peut aussi expliquer un virement qui « disparaît » quelques jours.