Banque classique ou banque en ligne ?

La banque classique rassure, oui, mais…

Combien de fois n’avons-nous pas entendu cette phrase ? C’est étonnant et pourtant, la plupart des français (plutôt senior, n’ayons pas peur des mots !) pensent qu’une banque classique, avec des agences ayant pignon sur rue, est beaucoup plus solide. Comme si leur argent était bien réel, là où pour une banque en ligne, il deviendrait virtuel.

Pourtant, les banques classiques sont plutôt désavantagées d’un point de vue solvabilité et solidité financière : leurs agences leur coûtent un bras et la tendance est d’ailleurs à la réduction drastique de ces dernières. Ainsi, HSBC est sur le point de revendre sa banque de détail, tandis que la Société Générale a prévu de fermer 300 agences d’ici 2020 ! 

Les frais des banques classiques

Les frais des banques traditionnelles ne cessent d’augmenter, malgré certaines mesures notamment celles d’Emmanuel Macron, fin 2018, de plafonner les frais d’incidents à 25 € en moyenne. Cette mesure ne semble pas avoir porté ses fruits, et 60 millions de consommateurs accuse d’ailleurs les banques de ne pas respecter cet engagement.

Selon Panorabanques qui a passé à la loupe la tarification de plus de 150 banques françaises, les frais bancaires s’élèvent en moyenne à 215,10 € en 2019 soit 17,93 € par mois.

Et la facture grimpe rapidement, entre le coût de la carte bleue, certaines assurances (qui font d’ailleurs souvent doublons avec celles que nous possédons déjà via nos assurances habitation), les frais de tenue de compte ou encore parfois d’incident ou de découvert non autorisé.

Voici le coût de quelques banques classiques en 2019 : 

Banque classique	Coût de la carte bancaire	Frais de tenue de compte
	Visa classique : 45 € / an Visa premier : 142,80 € / an	24 € / an
	Visa classique : 45 € / an  Visa premier : 135 € / an	24 € / an
	Visa classique : 45 € / an Visa premier : 134 € / an	24 € / an
	Visa classique : 44,5 € / an Visa premier : 134 € / an	30 € / an

Les avantages des banques classiques

Certes, les banques classiques ou traditionnelles présentent des frais plus élevés, mais elles disposent toutefois de certains avantages, notamment : 

• Un réseau d’agence important avec un maillage sur l’ensemble du territoire français.
• La possibilité de verser des espèces et des chèques, facilement sur son compte, en vous rendant à votre agence bancaire, pratique pour les commerçants ou les professions libérales !
• Un conseiller, parfois dédié, qui pourra vous accompagner dans vos choix. Attention toutefois de ne pas oublier que les conseillers travaillent souvent dans l’intérêt de leur banque et pas forcément pour le vôtre.
•  Une gamme de produits bancaires, d’épargne, crédit et d’assurance, souvent beaucoup plus large que ce que ne proposent les banques en ligne.

Selon votre profil et votre capacité à gérer vos comptes de manière autonome, ou non, une banque classique peut donc être adaptée.

Les frais des banques en ligne

Les banques en ligne proposent généralement des frais beaucoup plus abordables. Essentiellement car leurs frais de fonctionnement sont beaucoup moins important que ceux des banques traditionnelles : elles n’ont pas un réseau d’agence et disposent de beaucoup moins de conseillers. Cela leur permet donc de maîtriser leurs coûts et d’être plus compétitives. 

En contrepartie, elles demandent à leurs clients d’être autonomes et les accompagnent uniquement par téléphone ou par un chat en ligne comme c’est le cas d’Hello Bank par exemple.

Voici quelques coûts de banques en ligne en 2019 : 

Banque en ligne	Coût de la carte bancaire	Offre du moment
	Visa classique : 0 € / an Visa premier : 0 € / an * Visa Ultim : 0 € / an *	80 € offerts pour l’ouverture d’un compte Boursorama
	Mastercard : 0 € / an  Mastercard Gold : 0 € / an Fosfo mastercard : 0 € / an	150 € offerts pour l’ouverture d’un compte Fortuneo
	Visa classique : 0 € / an Visa premier : 0 € / an	60 € offerts pour l’ouverture d’un compte BforBank
	Mastercard classique : 0 € / an Mastercard Gold : 0 € / an	80 € offerts pour l’ouverture d’un compte ING

Les avantages de la banque en ligne

Comme évoqué précédemment, les banques en lignes ne cessent de gagner des clients et se mènent une guerre acharnée sur internet pour en conquérir de nouveaux. Elles mêmes sont d’ailleurs désormais attaquées par les néo banques.

Leurs principaux avantages : 

• Des frais moins élevés : aucun frais de tenue de compte et généralement la carte bleue est gratuite, parfois sous condition d’utilisation, essentiellement car les banques en ligne cherchent à à obtenir des clients actifs.
• Toutes les opérations de banques peuvent facilement être réalisées en ligne : virement et ajout d’un nouveau bénéficiaire, ouverture et fermeture d’un compte d’épargne ou d’assurance vie, modification du découvert autorisé, crédit en ligne, consultation des opérations, passage d’ordres pour la bourse, etc. Tout se fait en ligne avec signature électronique et en cas de demande de justificatifs, cela se fait par envoie des documents par scan. Un vrai confort !
• Un service clients plus accessible : jusqu’à 22 H 00 pour Boursorama Banque. Le service client Fortuneo est quant à lui ouvert jusqu’à 20 H00. C’est vraiment pratique lorsque nous souhaitons les joindre après une journée de travail. Attention par contre aux délais d’attentes en ligne qui peuvent parfois être rédhibitoires.
• Des produits d’épargne plus avantageux : les banques en ligne proposent par exemple des assurances vie sans frais d’entrée et avec des fonds euro souvent plus performants qu’en banque classique (Boursorama Vie et Fortuneo Vie sont par exemple très performants).
• Des primes de parrainage importantes pour mieux vous capter. L’objectif étant de dominer ce marché en devenir qui à terme sera dominant, elles n’hésitent pas à mettre les moyens pour conquérir de nouveaux clients.

 

A qui appartiennent les banques en ligne ?

Pour information, l’immense majorité des banques en ligne appartiennent à de grandes banques classiques. Ainsi, par exemple, Boursorama appartient à la Société Générale, Fortuneo au Crédit Mutuel Arkéa, BforBank au Crédit Agricole et Hello Bank à BNP Paribas…

Vos comptes bancaires sont donc autant en sécurité dans une banque en ligne que dans une banque traditionnelle. 

Verdict : Banque en ligne ou banque classique ?

On vous conseille une banque classique, si : 

• Vous avez besoin de déposer régulièrement des liquidités ou des chèques
• Vous préférez avoir un conseiller clientèle dédié pour vous accompagner et choisir pour vous (à vos risques et péril) vos produits d’épargne
• Vous envisagez d’obtenir un prêt immobilier à un taux compétitif : aujourd’hui les banques classiques proposent encore souvent les meilleurs taux. C’est le cas par exemple de la Banque Postale.

On vous conseille une banque en ligne, si : 

• Vous souhaitez réduire drastiquement vos frais bancaire
• Vous êtes parfaitement autonome avec vos finances et connaissez les différents produits d’épargne
• Vous voulez pouvoir réaliser toutes vos opérations en ligne
• Vous n’avez pas envie de vous déplacer en agence pour parler à un conseiller
• Vous souhaitez pouvoir contacter un conseiller une fois votre journée de travail terminée.

Voilà, on espère qu’on vous aura aider à faire votre choix et à y voir plus clair !